Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 199 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 590,94 € | 21 590,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 427 € / mois | 61 688 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 335 960 € | 4 535 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 104 988 € | 4 304 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 199 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 594 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 199 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 103 374,75 € | 155 716,53 € | 4 096 125,25 € |
| Année 2 | 107 318,66 € | 151 772,62 € | 3 988 806,59 € |
| Année 3 | 111 413,01 € | 147 678,27 € | 3 877 393,58 € |
| Année 4 | 115 663,55 € | 143 427,73 € | 3 761 730,03 € |
| Année 5 | 120 076,26 € | 139 015,02 € | 3 641 653,77 € |
| Année 6 | 124 657,34 € | 134 433,94 € | 3 516 996,43 € |
| Année 7 | 129 413,15 € | 129 678,13 € | 3 387 583,28 € |
| Année 8 | 134 350,45 € | 124 740,83 € | 3 253 232,83 € |
| Année 9 | 139 476,11 € | 119 615,17 € | 3 113 756,72 € |
| Année 10 | 144 797,27 € | 114 294,01 € | 2 968 959,45 € |
| Année 11 | 150 321,49 € | 108 769,79 € | 2 818 637,96 € |
| Année 12 | 156 056,44 € | 103 034,84 € | 2 662 581,52 € |
| Année 13 | 162 010,18 € | 97 081,10 € | 2 500 571,34 € |
| Année 14 | 168 191,08 € | 90 900,20 € | 2 332 380,26 € |
| Année 15 | 174 607,80 € | 84 483,48 € | 2 157 772,46 € |
| Année 16 | 181 269,32 € | 77 821,96 € | 1 976 503,14 € |
| Année 17 | 188 184,98 € | 70 906,30 € | 1 788 318,16 € |
| Année 18 | 195 364,49 € | 63 726,79 € | 1 592 953,67 € |
| Année 19 | 202 817,88 € | 56 273,40 € | 1 390 135,79 € |
| Année 20 | 210 555,65 € | 48 535,63 € | 1 179 580,14 € |
| Année 21 | 218 588,61 € | 40 502,67 € | 960 991,53 € |
| Année 22 | 226 928,07 € | 32 163,21 € | 734 063,46 € |
| Année 23 | 235 585,66 € | 23 505,62 € | 498 477,80 € |
| Année 24 | 244 573,57 € | 14 517,71 € | 253 904,23 € |
| Année 25 | 253 904,23 € | 5 186,92 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 199 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 688 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 335 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 104 988 € (2,5%).