Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 204 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 35 399,28 € | 35 399,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 107 271 € / mois | 101 141 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 336 360 € | 4 540 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 113 € | 4 309 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 204 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 204 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 290 409,16 € | 134 382,20 € | 3 914 090,84 € |
| Année 2 | 300 138,95 € | 124 652,41 € | 3 613 951,89 € |
| Année 3 | 310 194,73 € | 114 596,63 € | 3 303 757,16 € |
| Année 4 | 320 587,41 € | 104 203,95 € | 2 983 169,75 € |
| Année 5 | 331 328,27 € | 93 463,09 € | 2 651 841,48 € |
| Année 6 | 342 429,02 € | 82 362,34 € | 2 309 412,46 € |
| Année 7 | 353 901,65 € | 70 889,71 € | 1 955 510,81 € |
| Année 8 | 365 758,69 € | 59 032,67 € | 1 589 752,12 € |
| Année 9 | 378 012,95 € | 46 778,41 € | 1 211 739,17 € |
| Année 10 | 390 677,80 € | 34 113,56 € | 821 061,37 € |
| Année 11 | 403 766,98 € | 21 024,38 € | 417 294,39 € |
| Année 12 | 417 294,39 € | 7 496,70 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 204 500 € sur 12 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 101 141 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 336 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 113 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.