Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 204 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 222,69 € | 30 222,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 91 584 € / mois | 86 351 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 336 360 € | 4 540 860 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 113 € | 4 309 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 204 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 654 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 468 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 204 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 215 667,07 € | 147 005,21 € | 3 988 832,93 € |
| Année 2 | 223 515,91 € | 139 156,37 € | 3 765 317,02 € |
| Année 3 | 231 650,41 € | 131 021,87 € | 3 533 666,61 € |
| Année 4 | 240 080,92 € | 122 591,36 € | 3 293 585,69 € |
| Année 5 | 248 818,26 € | 113 854,02 € | 3 044 767,43 € |
| Année 6 | 257 873,57 € | 104 798,71 € | 2 786 893,86 € |
| Année 7 | 267 258,43 € | 95 413,85 € | 2 519 635,43 € |
| Année 8 | 276 984,85 € | 85 687,43 € | 2 242 650,58 € |
| Année 9 | 287 065,26 € | 75 607,02 € | 1 955 585,32 € |
| Année 10 | 297 512,50 € | 65 159,78 € | 1 658 072,82 € |
| Année 11 | 308 339,97 € | 54 332,31 € | 1 349 732,85 € |
| Année 12 | 319 561,48 € | 43 110,80 € | 1 030 171,37 € |
| Année 13 | 331 191,39 € | 31 480,89 € | 698 979,98 € |
| Année 14 | 343 244,52 € | 19 427,76 € | 355 735,46 € |
| Année 15 | 355 735,46 € | 6 935,94 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 204 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 351 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 336 360 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 113 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.