Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 209 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 804,55 € | 24 804,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 165 € / mois | 70 870 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 336 760 € | 4 546 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 238 € | 4 314 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 209 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 209 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 177,44 € | 152 477,16 € | 4 064 322,56 € |
| Année 2 | 150 610,97 € | 147 043,63 € | 3 913 711,59 € |
| Année 3 | 156 247,91 € | 141 406,69 € | 3 757 463,68 € |
| Année 4 | 162 095,81 € | 135 558,79 € | 3 595 367,87 € |
| Année 5 | 168 162,58 € | 129 492,02 € | 3 427 205,29 € |
| Année 6 | 174 456,44 € | 123 198,16 € | 3 252 748,85 € |
| Année 7 | 180 985,82 € | 116 668,78 € | 3 071 763,03 € |
| Année 8 | 187 759,59 € | 109 895,01 € | 2 884 003,44 € |
| Année 9 | 194 786,87 € | 102 867,73 € | 2 689 216,57 € |
| Année 10 | 202 077,19 € | 95 577,41 € | 2 487 139,38 € |
| Année 11 | 209 640,34 € | 88 014,26 € | 2 277 499,04 € |
| Année 12 | 217 486,57 € | 80 168,03 € | 2 060 012,47 € |
| Année 13 | 225 626,46 € | 72 028,14 € | 1 834 386,01 € |
| Année 14 | 234 071,01 € | 63 583,59 € | 1 600 315,00 € |
| Année 15 | 242 831,60 € | 54 823,00 € | 1 357 483,40 € |
| Année 16 | 251 920,08 € | 45 734,52 € | 1 105 563,32 € |
| Année 17 | 261 348,73 € | 36 305,87 € | 844 214,59 € |
| Année 18 | 271 130,22 € | 26 524,38 € | 573 084,37 € |
| Année 19 | 281 277,84 € | 16 376,76 € | 291 806,53 € |
| Année 20 | 291 806,53 € | 5 849,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 209 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 336 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 105 238 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 420 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 870 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.