Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 224 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 890,00 € | 24 890,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 424 € / mois | 71 114 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 337 920 € | 4 561 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 600 € | 4 329 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 224 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 888 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 224 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 677,57 € | 153 002,43 € | 4 078 322,43 € |
| Année 2 | 151 129,88 € | 147 550,12 € | 3 927 192,55 € |
| Année 3 | 156 786,22 € | 141 893,78 € | 3 770 406,33 € |
| Année 4 | 162 654,28 € | 136 025,72 € | 3 607 752,05 € |
| Année 5 | 168 741,96 € | 129 938,04 € | 3 439 010,09 € |
| Année 6 | 175 057,47 € | 123 622,53 € | 3 263 952,62 € |
| Année 7 | 181 609,37 € | 117 070,63 € | 3 082 343,25 € |
| Année 8 | 188 406,47 € | 110 273,53 € | 2 893 936,78 € |
| Année 9 | 195 457,97 € | 103 222,03 € | 2 698 478,81 € |
| Année 10 | 202 773,40 € | 95 906,60 € | 2 495 705,41 € |
| Année 11 | 210 362,62 € | 88 317,38 € | 2 285 342,79 € |
| Année 12 | 218 235,88 € | 80 444,12 € | 2 067 106,91 € |
| Année 13 | 226 403,81 € | 72 276,19 € | 1 840 703,10 € |
| Année 14 | 234 877,46 € | 63 802,54 € | 1 605 825,64 € |
| Année 15 | 243 668,22 € | 55 011,78 € | 1 362 157,42 € |
| Année 16 | 252 788,02 € | 45 891,98 € | 1 109 369,40 € |
| Année 17 | 262 249,13 € | 36 430,87 € | 847 120,27 € |
| Année 18 | 272 064,35 € | 26 615,65 € | 575 055,92 € |
| Année 19 | 282 246,93 € | 16 433,07 € | 292 808,99 € |
| Année 20 | 292 808,99 € | 5 869,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 224 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 71 114 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 422 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.