Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 240 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 984,28 € | 24 984,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 75 710 € / mois | 71 384 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 339 200 € | 4 579 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 000 € | 4 346 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 240 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 000 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 240 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 146 229,40 € | 153 581,96 € | 4 093 770,60 € |
| Année 2 | 151 702,34 € | 148 109,02 € | 3 942 068,26 € |
| Année 3 | 157 380,11 € | 142 431,25 € | 3 784 688,15 € |
| Année 4 | 163 270,39 € | 136 540,97 € | 3 621 417,76 € |
| Année 5 | 169 381,12 € | 130 430,24 € | 3 452 036,64 € |
| Année 6 | 175 720,56 € | 124 090,80 € | 3 276 316,08 € |
| Année 7 | 182 297,27 € | 117 514,09 € | 3 094 018,81 € |
| Année 8 | 189 120,16 € | 110 691,20 € | 2 904 898,65 € |
| Année 9 | 196 198,34 € | 103 613,02 € | 2 708 700,31 € |
| Année 10 | 203 541,48 € | 96 269,88 € | 2 505 158,83 € |
| Année 11 | 211 159,44 € | 88 651,92 € | 2 293 999,39 € |
| Année 12 | 219 062,52 € | 80 748,84 € | 2 074 936,87 € |
| Année 13 | 227 261,39 € | 72 549,97 € | 1 847 675,48 € |
| Année 14 | 235 767,13 € | 64 044,23 € | 1 611 908,35 € |
| Année 15 | 244 591,19 € | 55 220,17 € | 1 367 317,16 € |
| Année 16 | 253 745,53 € | 46 065,83 € | 1 113 571,63 € |
| Année 17 | 263 242,49 € | 36 568,87 € | 850 329,14 € |
| Année 18 | 273 094,90 € | 26 716,46 € | 577 234,24 € |
| Année 19 | 283 316,01 € | 16 495,35 € | 293 918,23 € |
| Année 20 | 293 918,23 € | 5 891,63 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 240 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 424 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 880 € pour cette enveloppe de financement.