Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 307 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 382,02 € | 25 382,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 76 915 € / mois | 72 520 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 344 600 € | 4 652 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 688 € | 4 415 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 307 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 890 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 013 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 307 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 557,27 € | 156 026,97 € | 4 158 942,73 € |
| Année 2 | 154 117,35 € | 150 466,89 € | 4 004 825,38 € |
| Année 3 | 159 885,53 € | 144 698,71 € | 3 844 939,85 € |
| Année 4 | 165 869,56 € | 138 714,68 € | 3 679 070,29 € |
| Année 5 | 172 077,58 € | 132 506,66 € | 3 506 992,71 € |
| Année 6 | 178 517,93 € | 126 066,31 € | 3 328 474,78 € |
| Année 7 | 185 199,33 € | 119 384,91 € | 3 143 275,45 € |
| Année 8 | 192 130,80 € | 112 453,44 € | 2 951 144,65 € |
| Année 9 | 199 321,71 € | 105 262,53 € | 2 751 822,94 € |
| Année 10 | 206 781,74 € | 97 802,50 € | 2 545 041,20 € |
| Année 11 | 214 520,96 € | 90 063,28 € | 2 330 520,24 € |
| Année 12 | 222 549,87 € | 82 034,37 € | 2 107 970,37 € |
| Année 13 | 230 879,25 € | 73 704,99 € | 1 877 091,12 € |
| Année 14 | 239 520,40 € | 65 063,84 € | 1 637 570,72 € |
| Année 15 | 248 484,94 € | 56 099,30 € | 1 389 085,78 € |
| Année 16 | 257 785,01 € | 46 799,23 € | 1 131 300,77 € |
| Année 17 | 267 433,16 € | 37 151,08 € | 863 867,61 € |
| Année 18 | 277 442,41 € | 27 141,83 € | 586 425,20 € |
| Année 19 | 287 826,26 € | 16 757,98 € | 298 598,94 € |
| Année 20 | 298 598,94 € | 5 985,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 307 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 520 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 344 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 688 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 430 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.