Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 317 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 034,95 € | 31 034,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 045 € / mois | 88 671 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 400 € | 4 662 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 938 € | 4 425 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 317 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 317 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 221 463,28 € | 150 956,12 € | 4 096 036,72 € |
| Année 2 | 229 523,08 € | 142 896,32 € | 3 866 513,64 € |
| Année 3 | 237 876,17 € | 134 543,23 € | 3 628 637,47 € |
| Année 4 | 246 533,27 € | 125 886,13 € | 3 382 104,20 € |
| Année 5 | 255 505,43 € | 116 913,97 € | 3 126 598,77 € |
| Année 6 | 264 804,12 € | 107 615,28 € | 2 861 794,65 € |
| Année 7 | 274 441,21 € | 97 978,19 € | 2 587 353,44 € |
| Année 8 | 284 429,02 € | 87 990,38 € | 2 302 924,42 € |
| Année 9 | 294 780,33 € | 77 639,07 € | 2 008 144,09 € |
| Année 10 | 305 508,38 € | 66 911,02 € | 1 702 635,71 € |
| Année 11 | 316 626,83 € | 55 792,57 € | 1 386 008,88 € |
| Année 12 | 328 149,93 € | 44 269,47 € | 1 057 858,95 € |
| Année 13 | 340 092,39 € | 32 327,01 € | 717 766,56 € |
| Année 14 | 352 469,47 € | 19 949,93 € | 365 297,09 € |
| Année 15 | 365 297,09 € | 7 122,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 317 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 671 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 810 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 431 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.