Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 317 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 440,95 € | 25 440,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 094 € / mois | 72 688 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 400 € | 4 662 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 107 938 € | 4 425 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 317 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 010 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 163 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 317 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 902,22 € | 156 389,18 € | 4 168 597,78 € |
| Année 2 | 154 475,21 € | 150 816,19 € | 4 014 122,57 € |
| Année 3 | 160 256,74 € | 145 034,66 € | 3 853 865,83 € |
| Année 4 | 166 254,69 € | 139 036,71 € | 3 687 611,14 € |
| Année 5 | 172 477,12 € | 132 814,28 € | 3 515 134,02 € |
| Année 6 | 178 932,44 € | 126 358,96 € | 3 336 201,58 € |
| Année 7 | 185 629,36 € | 119 662,04 € | 3 150 572,22 € |
| Année 8 | 192 576,92 € | 112 714,48 € | 2 957 995,30 € |
| Année 9 | 199 784,53 € | 105 506,87 € | 2 758 210,77 € |
| Année 10 | 207 261,89 € | 98 029,51 € | 2 550 948,88 € |
| Année 11 | 215 019,08 € | 90 272,32 € | 2 335 929,80 € |
| Année 12 | 223 066,62 € | 82 224,78 € | 2 112 863,18 € |
| Année 13 | 231 415,35 € | 73 876,05 € | 1 881 447,83 € |
| Année 14 | 240 076,56 € | 65 214,84 € | 1 641 371,27 € |
| Année 15 | 249 061,91 € | 56 229,49 € | 1 392 309,36 € |
| Année 16 | 258 383,57 € | 46 907,83 € | 1 133 925,79 € |
| Année 17 | 268 054,11 € | 37 237,29 € | 865 871,68 € |
| Année 18 | 278 086,59 € | 27 204,81 € | 587 785,09 € |
| Année 19 | 288 494,56 € | 16 796,84 € | 299 290,53 € |
| Année 20 | 299 290,53 € | 5 999,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 317 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 431 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 688 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 107 938 € (2,5%).