Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 417 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 030,20 € | 26 030,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 879 € / mois | 74 372 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 400 € | 4 770 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 438 € | 4 527 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 417 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 417 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 351,00 € | 160 011,40 € | 4 265 149,00 € |
| Année 2 | 158 053,05 € | 154 309,35 € | 4 107 095,95 € |
| Année 3 | 163 968,53 € | 148 393,87 € | 3 943 127,42 € |
| Année 4 | 170 105,38 € | 142 257,02 € | 3 773 022,04 € |
| Année 5 | 176 471,94 € | 135 890,46 € | 3 596 550,10 € |
| Année 6 | 183 076,77 € | 129 285,63 € | 3 413 473,33 € |
| Année 7 | 189 928,79 € | 122 433,61 € | 3 223 544,54 € |
| Année 8 | 197 037,27 € | 115 325,13 € | 3 026 507,27 € |
| Année 9 | 204 411,80 € | 107 950,60 € | 2 822 095,47 € |
| Année 10 | 212 062,33 € | 100 300,07 € | 2 610 033,14 € |
| Année 11 | 219 999,23 € | 92 363,17 € | 2 390 033,91 € |
| Année 12 | 228 233,15 € | 84 129,25 € | 2 161 800,76 € |
| Année 13 | 236 775,24 € | 75 587,16 € | 1 925 025,52 € |
| Année 14 | 245 637,06 € | 66 725,34 € | 1 679 388,46 € |
| Année 15 | 254 830,56 € | 57 531,84 € | 1 424 557,90 € |
| Année 16 | 264 368,11 € | 47 994,29 € | 1 160 189,79 € |
| Année 17 | 274 262,62 € | 38 099,78 € | 885 927,17 € |
| Année 18 | 284 527,47 € | 27 834,93 € | 601 399,70 € |
| Année 19 | 295 176,52 € | 17 185,88 € | 306 223,18 € |
| Année 20 | 306 223,18 € | 6 138,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 417 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 010 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 441 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 353 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 438 € (2,5%).