Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 417 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 711,75 € | 22 711,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 823 € / mois | 64 891 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 400 € | 4 770 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 438 € | 4 527 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 417 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 663 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 417 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 741,11 € | 163 799,89 € | 4 308 758,89 € |
| Année 2 | 112 889,71 € | 159 651,29 € | 4 195 869,18 € |
| Année 3 | 117 196,60 € | 155 344,40 € | 4 078 672,58 € |
| Année 4 | 121 667,81 € | 150 873,19 € | 3 957 004,77 € |
| Année 5 | 126 309,58 € | 146 231,42 € | 3 830 695,19 € |
| Année 6 | 131 128,48 € | 141 412,52 € | 3 699 566,71 € |
| Année 7 | 136 131,17 € | 136 409,83 € | 3 563 435,54 € |
| Année 8 | 141 324,77 € | 131 216,23 € | 3 422 110,77 € |
| Année 9 | 146 716,49 € | 125 824,51 € | 3 275 394,28 € |
| Année 10 | 152 313,90 € | 120 227,10 € | 3 123 080,38 € |
| Année 11 | 158 124,89 € | 114 416,11 € | 2 964 955,49 € |
| Année 12 | 164 157,54 € | 108 383,46 € | 2 800 797,95 € |
| Année 13 | 170 420,38 € | 102 120,62 € | 2 630 377,57 € |
| Année 14 | 176 922,13 € | 95 618,87 € | 2 453 455,44 € |
| Année 15 | 183 671,95 € | 88 869,05 € | 2 269 783,49 € |
| Année 16 | 190 679,26 € | 81 861,74 € | 2 079 104,23 € |
| Année 17 | 197 953,94 € | 74 587,06 € | 1 881 150,29 € |
| Année 18 | 205 506,13 € | 67 034,87 € | 1 675 644,16 € |
| Année 19 | 213 346,45 € | 59 194,55 € | 1 462 297,71 € |
| Année 20 | 221 485,88 € | 51 055,12 € | 1 240 811,83 € |
| Année 21 | 229 935,86 € | 42 605,14 € | 1 010 875,97 € |
| Année 22 | 238 708,20 € | 33 832,80 € | 772 167,77 € |
| Année 23 | 247 815,24 € | 24 725,76 € | 524 352,53 € |
| Année 24 | 257 269,71 € | 15 271,29 € | 267 082,82 € |
| Année 25 | 267 082,82 € | 5 456,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 417 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 891 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.