Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 322 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 137,77 € | 21 137,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 054 € / mois | 60 394 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 800 € | 4 668 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 063 € | 4 430 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 322 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 322 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 512,67 € | 180 140,57 € | 4 248 987,33 € |
| Année 2 | 76 660,31 € | 176 992,93 € | 4 172 327,02 € |
| Année 3 | 79 942,75 € | 173 710,49 € | 4 092 384,27 € |
| Année 4 | 83 365,76 € | 170 287,48 € | 4 009 018,51 € |
| Année 5 | 86 935,32 € | 166 717,92 € | 3 922 083,19 € |
| Année 6 | 90 657,69 € | 162 995,55 € | 3 831 425,50 € |
| Année 7 | 94 539,48 € | 159 113,76 € | 3 736 886,02 € |
| Année 8 | 98 587,47 € | 155 065,77 € | 3 638 298,55 € |
| Année 9 | 102 808,78 € | 150 844,46 € | 3 535 489,77 € |
| Année 10 | 107 210,87 € | 146 442,37 € | 3 428 278,90 € |
| Année 11 | 111 801,43 € | 141 851,81 € | 3 316 477,47 € |
| Année 12 | 116 588,53 € | 137 064,71 € | 3 199 888,94 € |
| Année 13 | 121 580,62 € | 132 072,62 € | 3 078 308,32 € |
| Année 14 | 126 786,45 € | 126 866,79 € | 2 951 521,87 € |
| Année 15 | 132 215,18 € | 121 438,06 € | 2 819 306,69 € |
| Année 16 | 137 876,38 € | 115 776,86 € | 2 681 430,31 € |
| Année 17 | 143 779,98 € | 109 873,26 € | 2 537 650,33 € |
| Année 18 | 149 936,35 € | 103 716,89 € | 2 387 713,98 € |
| Année 19 | 156 356,33 € | 97 296,91 € | 2 231 357,65 € |
| Année 20 | 163 051,20 € | 90 602,04 € | 2 068 306,45 € |
| Année 21 | 170 032,73 € | 83 620,51 € | 1 898 273,72 € |
| Année 22 | 177 313,19 € | 76 340,05 € | 1 720 960,53 € |
| Année 23 | 184 905,37 € | 68 747,87 € | 1 536 055,16 € |
| Année 24 | 192 822,65 € | 60 830,59 € | 1 343 232,51 € |
| Année 25 | 201 078,93 € | 52 574,31 € | 1 142 153,58 € |
| Année 26 | 209 688,73 € | 43 964,51 € | 932 464,85 € |
| Année 27 | 218 667,19 € | 34 986,05 € | 713 797,66 € |
| Année 28 | 228 030,09 € | 25 623,15 € | 485 767,57 € |
| Année 29 | 237 793,86 € | 15 859,38 € | 247 973,71 € |
| Année 30 | 247 973,71 € | 5 677,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 322 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 394 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 063 € (2,5%).