Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 325 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 485,14 € | 25 485,14 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 228 € / mois | 72 815 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 000 € | 4 671 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 125 € | 4 433 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 325 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 100 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 275 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 325 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 160,84 € | 156 660,84 € | 4 175 839,16 € |
| Année 2 | 154 743,48 € | 151 078,20 € | 4 021 095,68 € |
| Année 3 | 160 535,09 € | 145 286,59 € | 3 860 560,59 € |
| Année 4 | 166 543,45 € | 139 278,23 € | 3 694 017,14 € |
| Année 5 | 172 776,69 € | 133 044,99 € | 3 521 240,45 € |
| Année 6 | 179 243,22 € | 126 578,46 € | 3 341 997,23 € |
| Année 7 | 185 951,77 € | 119 869,91 € | 3 156 045,46 € |
| Année 8 | 192 911,39 € | 112 910,29 € | 2 963 134,07 € |
| Année 9 | 200 131,51 € | 105 690,17 € | 2 763 002,56 € |
| Année 10 | 207 621,83 € | 98 199,85 € | 2 555 380,73 € |
| Année 11 | 215 392,52 € | 90 429,16 € | 2 339 988,21 € |
| Année 12 | 223 454,02 € | 82 367,66 € | 2 116 534,19 € |
| Année 13 | 231 817,26 € | 74 004,42 € | 1 884 716,93 € |
| Année 14 | 240 493,52 € | 65 328,16 € | 1 644 223,41 € |
| Année 15 | 249 494,48 € | 56 327,20 € | 1 394 728,93 € |
| Année 16 | 258 832,33 € | 46 989,35 € | 1 135 896,60 € |
| Année 17 | 268 519,66 € | 37 302,02 € | 867 376,94 € |
| Année 18 | 278 569,57 € | 27 252,11 € | 588 807,37 € |
| Année 19 | 288 995,60 € | 16 826,08 € | 299 811,77 € |
| Année 20 | 299 811,77 € | 6 009,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 325 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 346 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 815 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.