Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 343 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 594,15 € | 25 594,15 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 558 € / mois | 73 126 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 480 € | 4 690 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 588 € | 4 452 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 343 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 343 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 798,83 € | 157 330,97 € | 4 193 701,17 € |
| Année 2 | 155 405,37 € | 151 724,43 € | 4 038 295,80 € |
| Année 3 | 161 221,74 € | 145 908,06 € | 3 877 074,06 € |
| Année 4 | 167 255,80 € | 139 874,00 € | 3 709 818,26 € |
| Année 5 | 173 515,71 € | 133 614,09 € | 3 536 302,55 € |
| Année 6 | 180 009,89 € | 127 119,91 € | 3 356 292,66 € |
| Année 7 | 186 747,13 € | 120 382,67 € | 3 169 545,53 € |
| Année 8 | 193 736,52 € | 113 393,28 € | 2 975 809,01 € |
| Année 9 | 200 987,54 € | 106 142,26 € | 2 774 821,47 € |
| Année 10 | 208 509,91 € | 98 619,89 € | 2 566 311,56 € |
| Année 11 | 216 313,82 € | 90 815,98 € | 2 349 997,74 € |
| Année 12 | 224 409,82 € | 82 719,98 € | 2 125 587,92 € |
| Année 13 | 232 808,81 € | 74 320,99 € | 1 892 779,11 € |
| Année 14 | 241 522,19 € | 65 607,61 € | 1 651 256,92 € |
| Année 15 | 250 561,65 € | 56 568,15 € | 1 400 695,27 € |
| Année 16 | 259 939,43 € | 47 190,37 € | 1 140 755,84 € |
| Année 17 | 269 668,21 € | 37 461,59 € | 871 087,63 € |
| Année 18 | 279 761,09 € | 27 368,71 € | 591 326,54 € |
| Année 19 | 290 231,75 € | 16 898,05 € | 301 094,79 € |
| Année 20 | 301 094,79 € | 6 035,51 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 343 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 122 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 126 €.