Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 343 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 331,29 € | 22 331,29 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 671 € / mois | 63 804 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 480 € | 4 690 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 588 € | 4 452 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 343 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 322 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 553 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 343 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 919,48 € | 161 056,00 € | 4 236 580,52 € |
| Année 2 | 110 998,62 € | 156 976,86 € | 4 125 581,90 € |
| Année 3 | 115 233,33 € | 152 742,15 € | 4 010 348,57 € |
| Année 4 | 119 629,63 € | 148 345,85 € | 3 890 718,94 € |
| Année 5 | 124 193,66 € | 143 781,82 € | 3 766 525,28 € |
| Année 6 | 128 931,84 € | 139 043,64 € | 3 637 593,44 € |
| Année 7 | 133 850,72 € | 134 124,76 € | 3 503 742,72 € |
| Année 8 | 138 957,29 € | 129 018,19 € | 3 364 785,43 € |
| Année 9 | 144 258,70 € | 123 716,78 € | 3 220 526,73 € |
| Année 10 | 149 762,37 € | 118 213,11 € | 3 070 764,36 € |
| Année 11 | 155 476,01 € | 112 499,47 € | 2 915 288,35 € |
| Année 12 | 161 407,60 € | 106 567,88 € | 2 753 880,75 € |
| Année 13 | 167 565,51 € | 100 409,97 € | 2 586 315,24 € |
| Année 14 | 173 958,34 € | 94 017,14 € | 2 412 356,90 € |
| Année 15 | 180 595,07 € | 87 380,41 € | 2 231 761,83 € |
| Année 16 | 187 485,04 € | 80 490,44 € | 2 044 276,79 € |
| Année 17 | 194 637,84 € | 73 337,64 € | 1 849 638,95 € |
| Année 18 | 202 063,51 € | 65 911,97 € | 1 647 575,44 € |
| Année 19 | 209 772,51 € | 58 202,97 € | 1 437 802,93 € |
| Année 20 | 217 775,58 € | 50 199,90 € | 1 220 027,35 € |
| Année 21 | 226 084,01 € | 41 891,47 € | 993 943,34 € |
| Année 22 | 234 709,40 € | 33 266,08 € | 759 233,94 € |
| Année 23 | 243 663,85 € | 24 311,63 € | 515 570,09 € |
| Année 24 | 252 959,95 € | 15 015,53 € | 262 610,14 € |
| Année 25 | 262 610,14 € | 5 364,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 343 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 804 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 434 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 347 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 588 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 122 € pour cette enveloppe de financement.