Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 345 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 236,22 € | 31 236,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 655 € / mois | 89 246 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 640 € | 4 693 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 638 € | 4 454 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 345 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 222 899,55 € | 151 935,09 € | 4 122 600,45 € |
| Année 2 | 231 011,60 € | 143 823,04 € | 3 891 588,85 € |
| Année 3 | 239 418,86 € | 135 415,78 € | 3 652 169,99 € |
| Année 4 | 248 132,12 € | 126 702,52 € | 3 404 037,87 € |
| Année 5 | 257 162,45 € | 117 672,19 € | 3 146 875,42 € |
| Année 6 | 266 521,45 € | 108 313,19 € | 2 880 353,97 € |
| Année 7 | 276 221,05 € | 98 613,59 € | 2 604 132,92 € |
| Année 8 | 286 273,62 € | 88 561,02 € | 2 317 859,30 € |
| Année 9 | 296 692,09 € | 78 142,55 € | 2 021 167,21 € |
| Année 10 | 307 489,68 € | 67 344,96 € | 1 713 677,53 € |
| Année 11 | 318 680,24 € | 56 154,40 € | 1 394 997,29 € |
| Année 12 | 330 278,07 € | 44 556,57 € | 1 064 719,22 € |
| Année 13 | 342 297,99 € | 32 536,65 € | 722 421,23 € |
| Année 14 | 354 755,32 € | 20 079,32 € | 367 665,91 € |
| Année 15 | 367 665,91 € | 7 168,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 345 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 246 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 146 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.