Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 345 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 341,57 € | 22 341,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 702 € / mois | 63 833 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 347 640 € | 4 693 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 638 € | 4 454 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 345 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 346 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 583 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 345 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 106 968,67 € | 161 130,17 € | 4 238 531,33 € |
| Année 2 | 111 049,69 € | 157 049,15 € | 4 127 481,64 € |
| Année 3 | 115 286,36 € | 152 812,48 € | 4 012 195,28 € |
| Année 4 | 119 684,69 € | 148 414,15 € | 3 892 510,59 € |
| Année 5 | 124 250,80 € | 143 848,04 € | 3 768 259,79 € |
| Année 6 | 128 991,14 € | 139 107,70 € | 3 639 268,65 € |
| Année 7 | 133 912,32 € | 134 186,52 € | 3 505 356,33 € |
| Année 8 | 139 021,24 € | 129 077,60 € | 3 366 335,09 € |
| Année 9 | 144 325,10 € | 123 773,74 € | 3 222 009,99 € |
| Année 10 | 149 831,29 € | 118 267,55 € | 3 072 178,70 € |
| Année 11 | 155 547,53 € | 112 551,31 € | 2 916 631,17 € |
| Année 12 | 161 481,88 € | 106 616,96 € | 2 755 149,29 € |
| Année 13 | 167 642,63 € | 100 456,21 € | 2 587 506,66 € |
| Année 14 | 174 038,40 € | 94 060,44 € | 2 413 468,26 € |
| Année 15 | 180 678,18 € | 87 420,66 € | 2 232 790,08 € |
| Année 16 | 187 571,30 € | 80 527,54 € | 2 045 218,78 € |
| Année 17 | 194 727,40 € | 73 371,44 € | 1 850 491,38 € |
| Année 18 | 202 156,48 € | 65 942,36 € | 1 648 334,90 € |
| Année 19 | 209 869,00 € | 58 229,84 € | 1 438 465,90 € |
| Année 20 | 217 875,78 € | 50 223,06 € | 1 220 590,12 € |
| Année 21 | 226 188,03 € | 41 910,81 € | 994 402,09 € |
| Année 22 | 234 817,39 € | 33 281,45 € | 759 584,70 € |
| Année 23 | 243 775,99 € | 24 322,85 € | 515 808,71 € |
| Année 24 | 253 076,37 € | 15 022,47 € | 262 732,34 € |
| Année 25 | 262 732,34 € | 5 367,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 345 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 347 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 638 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 434 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 146 € pour cette enveloppe de financement.