Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 362 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 354,82 € | 31 354,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 015 € / mois | 89 585 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 960 € | 4 710 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 050 € | 4 471 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 362 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 362 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 223 745,85 € | 152 511,99 € | 4 138 254,15 € |
| Année 2 | 231 888,71 € | 144 369,13 € | 3 906 365,44 € |
| Année 3 | 240 327,88 € | 135 929,96 € | 3 666 037,56 € |
| Année 4 | 249 074,21 € | 127 183,63 € | 3 416 963,35 € |
| Année 5 | 258 138,84 € | 118 119,00 € | 3 158 824,51 € |
| Année 6 | 267 533,37 € | 108 724,47 € | 2 891 291,14 € |
| Année 7 | 277 269,79 € | 98 988,05 € | 2 614 021,35 € |
| Année 8 | 287 360,56 € | 88 897,28 € | 2 326 660,79 € |
| Année 9 | 297 818,56 € | 78 439,28 € | 2 028 842,23 € |
| Année 10 | 308 657,16 € | 67 600,68 € | 1 720 185,07 € |
| Année 11 | 319 890,19 € | 56 367,65 € | 1 400 294,88 € |
| Année 12 | 331 532,04 € | 44 725,80 € | 1 068 762,84 € |
| Année 13 | 343 597,60 € | 32 660,24 € | 725 165,24 € |
| Année 14 | 356 102,25 € | 20 155,59 € | 369 062,99 € |
| Année 15 | 369 062,99 € | 7 195,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 362 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 344 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 585 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 348 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 050 € (2,5%).