Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 362 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 330,93 € | 21 330,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 639 € / mois | 60 946 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 960 € | 4 710 960 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 050 € | 4 471 050 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 362 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 544 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 830 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 362 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 184,38 € | 181 786,78 € | 4 287 815,62 € |
| Année 2 | 77 360,85 € | 178 610,31 € | 4 210 454,77 € |
| Année 3 | 80 673,27 € | 175 297,89 € | 4 129 781,50 € |
| Année 4 | 84 127,53 € | 171 843,63 € | 4 045 653,97 € |
| Année 5 | 87 729,71 € | 168 241,45 € | 3 957 924,26 € |
| Année 6 | 91 486,12 € | 164 485,04 € | 3 866 438,14 € |
| Année 7 | 95 403,38 € | 160 567,78 € | 3 771 034,76 € |
| Année 8 | 99 488,34 € | 156 482,82 € | 3 671 546,42 € |
| Année 9 | 103 748,24 € | 152 222,92 € | 3 567 798,18 € |
| Année 10 | 108 190,54 € | 147 780,62 € | 3 459 607,64 € |
| Année 11 | 112 823,04 € | 143 148,12 € | 3 346 784,60 € |
| Année 12 | 117 653,89 € | 138 317,27 € | 3 229 130,71 € |
| Année 13 | 122 691,61 € | 133 279,55 € | 3 106 439,10 € |
| Année 14 | 127 945,01 € | 128 026,15 € | 2 978 494,09 € |
| Année 15 | 133 423,37 € | 122 547,79 € | 2 845 070,72 € |
| Année 16 | 139 136,27 € | 116 834,89 € | 2 705 934,45 € |
| Année 17 | 145 093,83 € | 110 877,33 € | 2 560 840,62 € |
| Année 18 | 151 306,47 € | 104 664,69 € | 2 409 534,15 € |
| Année 19 | 157 785,10 € | 98 186,06 € | 2 251 749,05 € |
| Année 20 | 164 541,15 € | 91 430,01 € | 2 087 207,90 € |
| Année 21 | 171 586,47 € | 84 384,69 € | 1 915 621,43 € |
| Année 22 | 178 933,45 € | 77 037,71 € | 1 736 687,98 € |
| Année 23 | 186 595,04 € | 69 376,12 € | 1 550 092,94 € |
| Année 24 | 194 584,65 € | 61 386,51 € | 1 355 508,29 € |
| Année 25 | 202 916,39 € | 53 054,77 € | 1 152 591,90 € |
| Année 26 | 211 604,86 € | 44 366,30 € | 940 987,04 € |
| Année 27 | 220 665,37 € | 35 305,79 € | 720 321,67 € |
| Année 28 | 230 113,81 € | 25 857,35 € | 490 207,86 € |
| Année 29 | 239 966,81 € | 16 004,35 € | 250 241,05 € |
| Année 30 | 250 241,05 € | 5 729,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 362 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 946 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 348 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 050 € (2,5%).