Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 372 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 430,30 € | 31 430,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 243 € / mois | 89 801 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 800 € | 4 722 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 313 € | 4 481 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 372 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 372 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 224 284,47 € | 152 879,13 € | 4 148 215,53 € |
| Année 2 | 232 446,95 € | 144 716,65 € | 3 915 768,58 € |
| Année 3 | 240 906,45 € | 136 257,15 € | 3 674 862,13 € |
| Année 4 | 249 673,82 € | 127 489,78 € | 3 425 188,31 € |
| Année 5 | 258 760,25 € | 118 403,35 € | 3 166 428,06 € |
| Année 6 | 268 177,42 € | 108 986,18 € | 2 898 250,64 € |
| Année 7 | 277 937,29 € | 99 226,31 € | 2 620 313,35 € |
| Année 8 | 288 052,35 € | 89 111,25 € | 2 332 261,00 € |
| Année 9 | 298 535,51 € | 78 628,09 € | 2 033 725,49 € |
| Année 10 | 309 400,22 € | 67 763,38 € | 1 724 325,27 € |
| Année 11 | 320 660,30 € | 56 503,30 € | 1 403 664,97 € |
| Année 12 | 332 330,19 € | 44 833,41 € | 1 071 334,78 € |
| Année 13 | 344 424,78 € | 32 738,82 € | 726 910,00 € |
| Année 14 | 356 959,52 € | 20 204,08 € | 369 950,48 € |
| Année 15 | 369 950,48 € | 7 213,15 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 372 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 89 801 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.