Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 372 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 765,03 € | 25 765,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 076 € / mois | 73 614 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 800 € | 4 722 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 313 € | 4 481 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 372 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 670 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 988 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 372 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 798,96 € | 158 381,40 € | 4 221 701,04 € |
| Année 2 | 156 442,92 € | 152 737,44 € | 4 065 258,12 € |
| Année 3 | 162 298,14 € | 146 882,22 € | 3 902 959,98 € |
| Année 4 | 168 372,48 € | 140 807,88 € | 3 734 587,50 € |
| Année 5 | 174 674,16 € | 134 506,20 € | 3 559 913,34 € |
| Année 6 | 181 211,72 € | 127 968,64 € | 3 378 701,62 € |
| Année 7 | 187 993,94 € | 121 186,42 € | 3 190 707,68 € |
| Année 8 | 195 030,00 € | 114 150,36 € | 2 995 677,68 € |
| Année 9 | 202 329,41 € | 106 850,95 € | 2 793 348,27 € |
| Année 10 | 209 902,01 € | 99 278,35 € | 2 583 446,26 € |
| Année 11 | 217 758,02 € | 91 422,34 € | 2 365 688,24 € |
| Année 12 | 225 908,08 € | 83 272,28 € | 2 139 780,16 € |
| Année 13 | 234 363,15 € | 74 817,21 € | 1 905 417,01 € |
| Année 14 | 243 134,68 € | 66 045,68 € | 1 662 282,33 € |
| Année 15 | 252 234,49 € | 56 945,87 € | 1 410 047,84 € |
| Année 16 | 261 674,89 € | 47 505,47 € | 1 148 372,95 € |
| Année 17 | 271 468,63 € | 37 711,73 € | 876 904,32 € |
| Année 18 | 281 628,92 € | 27 551,44 € | 595 275,40 € |
| Année 19 | 292 169,46 € | 17 010,90 € | 303 105,94 € |
| Année 20 | 303 105,94 € | 6 075,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 372 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 614 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.