Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 422 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 059,66 € | 26 059,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 969 € / mois | 74 456 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 800 € | 4 776 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 563 € | 4 533 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 422 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 270 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 422 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 523,41 € | 160 192,51 € | 4 269 976,59 € |
| Année 2 | 158 231,94 € | 154 483,98 € | 4 111 744,65 € |
| Année 3 | 164 154,06 € | 148 561,86 € | 3 947 590,59 € |
| Année 4 | 170 297,90 € | 142 418,02 € | 3 777 292,69 € |
| Année 5 | 176 671,64 € | 136 044,28 € | 3 600 621,05 € |
| Année 6 | 183 283,95 € | 129 431,97 € | 3 417 337,10 € |
| Année 7 | 190 143,74 € | 122 572,18 € | 3 227 193,36 € |
| Année 8 | 197 260,25 € | 115 455,67 € | 3 029 933,11 € |
| Année 9 | 204 643,13 € | 108 072,79 € | 2 825 289,98 € |
| Année 10 | 212 302,31 € | 100 413,61 € | 2 612 987,67 € |
| Année 11 | 220 248,18 € | 92 467,74 € | 2 392 739,49 € |
| Année 12 | 228 491,43 € | 84 224,49 € | 2 164 248,06 € |
| Année 13 | 237 043,20 € | 75 672,72 € | 1 927 204,86 € |
| Année 14 | 245 915,04 € | 66 800,88 € | 1 681 289,82 € |
| Année 15 | 255 118,91 € | 57 597,01 € | 1 426 170,91 € |
| Année 16 | 264 667,25 € | 48 048,67 € | 1 161 503,66 € |
| Année 17 | 274 572,98 € | 38 142,94 € | 886 930,68 € |
| Année 18 | 284 849,45 € | 27 866,47 € | 602 081,23 € |
| Année 19 | 295 510,53 € | 17 205,39 € | 306 570,70 € |
| Année 20 | 306 570,70 € | 6 145,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 422 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 456 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 442 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 353 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 563 € (2,5%).