Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 522 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 648,91 € | 26 648,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 754 € / mois | 76 140 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 361 800 € | 4 884 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 063 € | 4 635 563 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 522 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 470 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 238 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 522 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 972,19 € | 163 814,73 € | 4 366 527,81 € |
| Année 2 | 161 809,78 € | 157 977,14 € | 4 204 718,03 € |
| Année 3 | 167 865,83 € | 151 921,09 € | 4 036 852,20 € |
| Année 4 | 174 148,58 € | 145 638,34 € | 3 862 703,62 € |
| Année 5 | 180 666,45 € | 139 120,47 € | 3 682 037,17 € |
| Année 6 | 187 428,28 € | 132 358,64 € | 3 494 608,89 € |
| Année 7 | 194 443,16 € | 125 343,76 € | 3 300 165,73 € |
| Année 8 | 201 720,61 € | 118 066,31 € | 3 098 445,12 € |
| Année 9 | 209 270,43 € | 110 516,49 € | 2 889 174,69 € |
| Année 10 | 217 102,81 € | 102 684,11 € | 2 672 071,88 € |
| Année 11 | 225 228,33 € | 94 558,59 € | 2 446 843,55 € |
| Année 12 | 233 657,96 € | 86 128,96 € | 2 213 185,59 € |
| Année 13 | 242 403,12 € | 77 383,80 € | 1 970 782,47 € |
| Année 14 | 251 475,56 € | 68 311,36 € | 1 719 306,91 € |
| Année 15 | 260 887,54 € | 58 899,38 € | 1 458 419,37 € |
| Année 16 | 270 651,79 € | 49 135,13 € | 1 187 767,58 € |
| Année 17 | 280 781,52 € | 39 005,40 € | 906 986,06 € |
| Année 18 | 291 290,36 € | 28 496,56 € | 615 695,70 € |
| Année 19 | 302 192,49 € | 17 594,43 € | 313 503,21 € |
| Année 20 | 313 503,21 € | 6 284,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 522 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 361 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 063 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.