Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 381 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 524,09 € | 22 524,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 255 € / mois | 64 355 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 480 € | 4 731 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 525 € | 4 490 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 381 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 381 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 107 842,58 € | 162 446,50 € | 4 273 157,42 € |
| Année 2 | 111 956,93 € | 158 332,15 € | 4 161 200,49 € |
| Année 3 | 116 228,24 € | 154 060,84 € | 4 044 972,25 € |
| Année 4 | 120 662,49 € | 149 626,59 € | 3 924 309,76 € |
| Année 5 | 125 265,92 € | 145 023,16 € | 3 799 043,84 € |
| Année 6 | 130 044,98 € | 140 244,10 € | 3 668 998,86 € |
| Année 7 | 135 006,36 € | 135 282,72 € | 3 533 992,50 € |
| Année 8 | 140 157,02 € | 130 132,06 € | 3 393 835,48 € |
| Année 9 | 145 504,20 € | 124 784,88 € | 3 248 331,28 € |
| Année 10 | 151 055,38 € | 119 233,70 € | 3 097 275,90 € |
| Année 11 | 156 818,32 € | 113 470,76 € | 2 940 457,58 € |
| Année 12 | 162 801,16 € | 107 487,92 € | 2 777 656,42 € |
| Année 13 | 169 012,22 € | 101 276,86 € | 2 608 644,20 € |
| Année 14 | 175 460,26 € | 94 828,82 € | 2 433 183,94 € |
| Année 15 | 182 154,30 € | 88 134,78 € | 2 251 029,64 € |
| Année 16 | 189 103,71 € | 81 185,37 € | 2 061 925,93 € |
| Année 17 | 196 318,27 € | 73 970,81 € | 1 865 607,66 € |
| Année 18 | 203 808,08 € | 66 481,00 € | 1 661 799,58 € |
| Année 19 | 211 583,60 € | 58 705,48 € | 1 450 215,98 € |
| Année 20 | 219 655,79 € | 50 633,29 € | 1 230 560,19 € |
| Année 21 | 228 035,93 € | 42 253,15 € | 1 002 524,26 € |
| Année 22 | 236 735,82 € | 33 553,26 € | 765 788,44 € |
| Année 23 | 245 767,60 € | 24 521,48 € | 520 020,84 € |
| Année 24 | 255 143,94 € | 15 145,14 € | 264 876,90 € |
| Année 25 | 264 876,90 € | 5 411,07 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 381 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 355 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 572 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.