Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 381 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 815,12 € | 25 815,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 228 € / mois | 73 757 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 480 € | 4 731 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 525 € | 4 490 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 381 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 381 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 092,16 € | 158 689,28 € | 4 229 907,84 € |
| Année 2 | 156 747,10 € | 153 034,34 € | 4 073 160,74 € |
| Année 3 | 162 613,66 € | 147 167,78 € | 3 910 547,08 € |
| Année 4 | 168 699,86 € | 141 081,58 € | 3 741 847,22 € |
| Année 5 | 175 013,78 € | 134 767,66 € | 3 566 833,44 € |
| Année 6 | 181 564,03 € | 128 217,41 € | 3 385 269,41 € |
| Année 7 | 188 359,44 € | 121 422,00 € | 3 196 909,97 € |
| Année 8 | 195 409,18 € | 114 372,26 € | 3 001 500,79 € |
| Année 9 | 202 722,78 € | 107 058,66 € | 2 798 778,01 € |
| Année 10 | 210 310,11 € | 99 471,33 € | 2 588 467,90 € |
| Année 11 | 218 181,40 € | 91 600,04 € | 2 370 286,50 € |
| Année 12 | 226 347,31 € | 83 434,13 € | 2 143 939,19 € |
| Année 13 | 234 818,82 € | 74 962,62 € | 1 909 120,37 € |
| Année 14 | 243 607,39 € | 66 174,05 € | 1 665 512,98 € |
| Année 15 | 252 724,92 € | 57 056,52 € | 1 412 788,06 € |
| Année 16 | 262 183,65 € | 47 597,79 € | 1 150 604,41 € |
| Année 17 | 271 996,44 € | 37 785,00 € | 878 607,97 € |
| Année 18 | 282 176,48 € | 27 604,96 € | 596 431,49 € |
| Année 19 | 292 737,50 € | 17 043,94 € | 303 693,99 € |
| Année 20 | 303 693,99 € | 6 087,61 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 381 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 757 €.