Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 331 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 520,49 € | 25 520,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 335 € / mois | 72 916 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 480 € | 4 677 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 275 € | 4 439 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 331 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 172 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 331 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 367,71 € | 156 878,17 € | 4 181 632,29 € |
| Année 2 | 154 958,10 € | 151 287,78 € | 4 026 674,19 € |
| Année 3 | 160 757,72 € | 145 488,16 € | 3 865 916,47 € |
| Année 4 | 166 774,41 € | 139 471,47 € | 3 699 142,06 € |
| Année 5 | 173 016,30 € | 133 229,58 € | 3 526 125,76 € |
| Année 6 | 179 491,81 € | 126 754,07 € | 3 346 633,95 € |
| Année 7 | 186 209,67 € | 120 036,21 € | 3 160 424,28 € |
| Année 8 | 193 178,92 € | 113 066,96 € | 2 967 245,36 € |
| Année 9 | 200 409,06 € | 105 836,82 € | 2 766 836,30 € |
| Année 10 | 207 909,78 € | 98 336,10 € | 2 558 926,52 € |
| Année 11 | 215 691,24 € | 90 554,64 € | 2 343 235,28 € |
| Année 12 | 223 763,92 € | 82 481,96 € | 2 119 471,36 € |
| Année 13 | 232 138,77 € | 74 107,11 € | 1 887 332,59 € |
| Année 14 | 240 827,04 € | 65 418,84 € | 1 646 505,55 € |
| Année 15 | 249 840,50 € | 56 405,38 € | 1 396 665,05 € |
| Année 16 | 259 191,31 € | 47 054,57 € | 1 137 473,74 € |
| Année 17 | 268 892,08 € | 37 353,80 € | 868 581,66 € |
| Année 18 | 278 955,92 € | 27 289,96 € | 589 625,74 € |
| Année 19 | 289 396,43 € | 16 849,45 € | 300 229,31 € |
| Année 20 | 300 229,31 € | 6 018,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 331 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 433 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 916 €.