Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 331 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 131,99 € | 31 131,99 € |
| Salaire net mensuel minimum | 94 339 € / mois | 88 949 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 480 € | 4 677 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 275 € | 4 439 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 331 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 172 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 365 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 331 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 222 155,76 € | 151 428,12 € | 4 108 844,24 € |
| Année 2 | 230 240,74 € | 143 343,14 € | 3 878 603,50 € |
| Année 3 | 238 619,96 € | 134 963,92 € | 3 639 983,54 € |
| Année 4 | 247 304,14 € | 126 279,74 € | 3 392 679,40 € |
| Année 5 | 256 304,35 € | 117 279,53 € | 3 136 375,05 € |
| Année 6 | 265 632,11 € | 107 951,77 € | 2 870 742,94 € |
| Année 7 | 275 299,32 € | 98 284,56 € | 2 595 443,62 € |
| Année 8 | 285 318,40 € | 88 265,48 € | 2 310 125,22 € |
| Année 9 | 295 702,04 € | 77 881,84 € | 2 014 423,18 € |
| Année 10 | 306 463,62 € | 67 120,26 € | 1 707 959,56 € |
| Année 11 | 317 616,85 € | 55 967,03 € | 1 390 342,71 € |
| Année 12 | 329 175,97 € | 44 407,91 € | 1 061 166,74 € |
| Année 13 | 341 155,79 € | 32 428,09 € | 720 010,95 € |
| Année 14 | 353 571,57 € | 20 012,31 € | 366 439,38 € |
| Année 15 | 366 439,38 € | 7 144,68 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 331 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 88 949 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.