Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 231 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 413,17 € | 30 413,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 92 161 € / mois | 86 895 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 338 480 € | 4 569 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 105 775 € | 4 336 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 231 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 50 972 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 63 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 231 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 217 026,29 € | 147 931,75 € | 4 013 973,71 € |
| Année 2 | 224 924,59 € | 140 033,45 € | 3 789 049,12 € |
| Année 3 | 233 110,34 € | 131 847,70 € | 3 555 938,78 € |
| Année 4 | 241 593,99 € | 123 364,05 € | 3 314 344,79 € |
| Année 5 | 250 386,41 € | 114 571,63 € | 3 063 958,38 € |
| Année 6 | 259 498,79 € | 105 459,25 € | 2 804 459,59 € |
| Année 7 | 268 942,80 € | 96 015,24 € | 2 535 516,79 € |
| Année 8 | 278 730,52 € | 86 227,52 € | 2 256 786,27 € |
| Année 9 | 288 874,44 € | 76 083,60 € | 1 967 911,83 € |
| Année 10 | 299 387,55 € | 65 570,49 € | 1 668 524,28 € |
| Année 11 | 310 283,25 € | 54 674,79 € | 1 358 241,03 € |
| Année 12 | 321 575,47 € | 43 382,57 € | 1 036 665,56 € |
| Année 13 | 333 278,68 € | 31 679,36 € | 703 386,88 € |
| Année 14 | 345 407,78 € | 19 550,26 € | 357 979,10 € |
| Année 15 | 357 979,10 € | 6 979,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 231 000 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 50 772 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 86 895 €.