Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 397 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 504,53 € | 21 504,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 165 € / mois | 61 442 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 351 800 € | 4 749 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 938 € | 4 507 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 397 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 397 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 788,14 € | 183 266,22 € | 4 322 711,86 € |
| Année 2 | 77 990,42 € | 180 063,94 € | 4 244 721,44 € |
| Année 3 | 81 329,79 € | 176 724,57 € | 4 163 391,65 € |
| Année 4 | 84 812,18 € | 173 242,18 € | 4 078 579,47 € |
| Année 5 | 88 443,71 € | 169 610,65 € | 3 990 135,76 € |
| Année 6 | 92 230,66 € | 165 823,70 € | 3 897 905,10 € |
| Année 7 | 96 179,79 € | 161 874,57 € | 3 801 725,31 € |
| Année 8 | 100 298,02 € | 157 756,34 € | 3 701 427,29 € |
| Année 9 | 104 592,58 € | 153 461,78 € | 3 596 834,71 € |
| Année 10 | 109 071,03 € | 148 983,33 € | 3 487 763,68 € |
| Année 11 | 113 741,24 € | 144 313,12 € | 3 374 022,44 € |
| Année 12 | 118 611,41 € | 139 442,95 € | 3 255 411,03 € |
| Année 13 | 123 690,10 € | 134 364,26 € | 3 131 720,93 € |
| Année 14 | 128 986,28 € | 129 068,08 € | 3 002 734,65 € |
| Année 15 | 134 509,21 € | 123 545,15 € | 2 868 225,44 € |
| Année 16 | 140 268,62 € | 117 785,74 € | 2 727 956,82 € |
| Année 17 | 146 274,64 € | 111 779,72 € | 2 581 682,18 € |
| Année 18 | 152 537,83 € | 105 516,53 € | 2 429 144,35 € |
| Année 19 | 159 069,21 € | 98 985,15 € | 2 270 075,14 € |
| Année 20 | 165 880,23 € | 92 174,13 € | 2 104 194,91 € |
| Année 21 | 172 982,89 € | 85 071,47 € | 1 931 212,02 € |
| Année 22 | 180 389,68 € | 77 664,68 € | 1 750 822,34 € |
| Année 23 | 188 113,59 € | 69 940,77 € | 1 562 708,75 € |
| Année 24 | 196 168,25 € | 61 886,11 € | 1 366 540,50 € |
| Année 25 | 204 567,77 € | 53 486,59 € | 1 161 972,73 € |
| Année 26 | 213 326,97 € | 44 727,39 € | 948 645,76 € |
| Année 27 | 222 461,20 € | 35 593,16 € | 726 184,56 € |
| Année 28 | 231 986,55 € | 26 067,81 € | 494 198,01 € |
| Année 29 | 241 919,75 € | 16 134,61 € | 252 278,26 € |
| Année 30 | 252 278,26 € | 5 776,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 397 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 439 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 351 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 938 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 442 €.