Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 419 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 722,03 € | 22 722,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 855 € / mois | 64 920 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 560 € | 4 773 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 488 € | 4 529 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 419 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 234 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 693 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 419 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 790,29 € | 163 874,07 € | 4 310 709,71 € |
| Année 2 | 112 940,78 € | 159 723,58 € | 4 197 768,93 € |
| Année 3 | 117 249,63 € | 155 414,73 € | 4 080 519,30 € |
| Année 4 | 121 722,86 € | 150 941,50 € | 3 958 796,44 € |
| Année 5 | 126 366,73 € | 146 297,63 € | 3 832 429,71 € |
| Année 6 | 131 187,80 € | 141 476,56 € | 3 701 241,91 € |
| Année 7 | 136 192,78 € | 136 471,58 € | 3 565 049,13 € |
| Année 8 | 141 388,72 € | 131 275,64 € | 3 423 660,41 € |
| Année 9 | 146 782,86 € | 125 881,50 € | 3 276 877,55 € |
| Année 10 | 152 382,83 € | 120 281,53 € | 3 124 494,72 € |
| Année 11 | 158 196,43 € | 114 467,93 € | 2 966 298,29 € |
| Année 12 | 164 231,84 € | 108 432,52 € | 2 802 066,45 € |
| Année 13 | 170 497,47 € | 102 166,89 € | 2 631 568,98 € |
| Année 14 | 177 002,18 € | 95 662,18 € | 2 454 566,80 € |
| Année 15 | 183 755,04 € | 88 909,32 € | 2 270 811,76 € |
| Année 16 | 190 765,53 € | 81 898,83 € | 2 080 046,23 € |
| Année 17 | 198 043,49 € | 74 620,87 € | 1 882 002,74 € |
| Année 18 | 205 599,10 € | 67 065,26 € | 1 676 403,64 € |
| Année 19 | 213 442,99 € | 59 221,37 € | 1 462 960,65 € |
| Année 20 | 221 586,10 € | 51 078,26 € | 1 241 374,55 € |
| Année 21 | 230 039,91 € | 42 624,45 € | 1 011 334,64 € |
| Année 22 | 238 816,23 € | 33 848,13 € | 772 518,41 € |
| Année 23 | 247 927,35 € | 24 737,01 € | 524 591,06 € |
| Année 24 | 257 386,11 € | 15 278,25 € | 267 204,95 € |
| Année 25 | 267 204,95 € | 5 458,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 419 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 441 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 920 €.