Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 424 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 747,73 € | 22 747,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 933 € / mois | 64 994 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 960 € | 4 778 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 613 € | 4 535 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 424 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 424 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 913,31 € | 164 059,45 € | 4 315 586,69 € |
| Année 2 | 113 068,49 € | 159 904,27 € | 4 202 518,20 € |
| Année 3 | 117 382,19 € | 155 590,57 € | 4 085 136,01 € |
| Année 4 | 121 860,47 € | 151 112,29 € | 3 963 275,54 € |
| Année 5 | 126 509,60 € | 146 463,16 € | 3 836 765,94 € |
| Année 6 | 131 336,12 € | 141 636,64 € | 3 705 429,82 € |
| Année 7 | 136 346,75 € | 136 626,01 € | 3 569 083,07 € |
| Année 8 | 141 548,56 € | 131 424,20 € | 3 427 534,51 € |
| Année 9 | 146 948,81 € | 126 023,95 € | 3 280 585,70 € |
| Année 10 | 152 555,11 € | 120 417,65 € | 3 128 030,59 € |
| Année 11 | 158 375,27 € | 114 597,49 € | 2 969 655,32 € |
| Année 12 | 164 417,51 € | 108 555,25 € | 2 805 237,81 € |
| Année 13 | 170 690,25 € | 102 282,51 € | 2 634 547,56 € |
| Année 14 | 177 202,31 € | 95 770,45 € | 2 457 345,25 € |
| Année 15 | 183 962,82 € | 89 009,94 € | 2 273 382,43 € |
| Année 16 | 190 981,21 € | 81 991,55 € | 2 082 401,22 € |
| Année 17 | 198 267,40 € | 74 705,36 € | 1 884 133,82 € |
| Année 18 | 205 831,56 € | 67 141,20 € | 1 678 302,26 € |
| Année 19 | 213 684,29 € | 59 288,47 € | 1 464 617,97 € |
| Année 20 | 221 836,62 € | 51 136,14 € | 1 242 781,35 € |
| Année 21 | 230 299,99 € | 42 672,77 € | 1 012 481,36 € |
| Année 22 | 239 086,23 € | 33 886,53 € | 773 395,13 € |
| Année 23 | 248 207,68 € | 24 765,08 € | 525 187,45 € |
| Année 24 | 257 677,12 € | 15 295,64 € | 267 510,33 € |
| Année 25 | 267 510,33 € | 5 464,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 424 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 353 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 613 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 994 €.