Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 424 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 636,56 € | 21 636,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 565 € / mois | 61 819 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 960 € | 4 778 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 613 € | 4 535 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 424 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 768 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 424 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 247,27 € | 184 391,45 € | 4 349 252,73 € |
| Année 2 | 78 469,21 € | 181 169,51 € | 4 270 783,52 € |
| Année 3 | 81 829,09 € | 177 809,63 € | 4 188 954,43 € |
| Année 4 | 85 332,85 € | 174 305,87 € | 4 103 621,58 € |
| Année 5 | 88 986,64 € | 170 652,08 € | 4 014 634,94 € |
| Année 6 | 92 796,88 € | 166 841,84 € | 3 921 838,06 € |
| Année 7 | 96 770,23 € | 162 868,49 € | 3 825 067,83 € |
| Année 8 | 100 913,75 € | 158 724,97 € | 3 724 154,08 € |
| Année 9 | 105 234,69 € | 154 404,03 € | 3 618 919,39 € |
| Année 10 | 109 740,64 € | 149 898,08 € | 3 509 178,75 € |
| Année 11 | 114 439,49 € | 145 199,23 € | 3 394 739,26 € |
| Année 12 | 119 339,55 € | 140 299,17 € | 3 275 399,71 € |
| Année 13 | 124 449,43 € | 135 189,29 € | 3 150 950,28 € |
| Année 14 | 129 778,11 € | 129 860,61 € | 3 021 172,17 € |
| Année 15 | 135 334,97 € | 124 303,75 € | 2 885 837,20 € |
| Année 16 | 141 129,75 € | 118 508,97 € | 2 744 707,45 € |
| Année 17 | 147 172,62 € | 112 466,10 € | 2 597 534,83 € |
| Année 18 | 153 474,27 € | 106 164,45 € | 2 444 060,56 € |
| Année 19 | 160 045,73 € | 99 592,99 € | 2 284 014,83 € |
| Année 20 | 166 898,58 € | 92 740,14 € | 2 117 116,25 € |
| Année 21 | 174 044,84 € | 85 593,88 € | 1 943 071,41 € |
| Année 22 | 181 497,09 € | 78 141,63 € | 1 761 574,32 € |
| Année 23 | 189 268,45 € | 70 370,27 € | 1 572 305,87 € |
| Année 24 | 197 372,53 € | 62 266,19 € | 1 374 933,34 € |
| Année 25 | 205 823,63 € | 53 815,09 € | 1 169 109,71 € |
| Année 26 | 214 636,57 € | 45 002,15 € | 954 473,14 € |
| Année 27 | 223 826,89 € | 35 811,83 € | 730 646,25 € |
| Année 28 | 233 410,73 € | 26 227,99 € | 497 235,52 € |
| Année 29 | 243 404,90 € | 16 233,82 € | 253 830,62 € |
| Année 30 | 253 830,62 € | 5 811,72 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 424 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 094 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 819 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 353 960 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 110 613 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.