Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 432 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 118,59 € | 26 118,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 147 € / mois | 74 625 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 354 600 € | 4 787 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 813 € | 4 543 313 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 432 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 390 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 888 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 432 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 868,36 € | 160 554,72 € | 4 279 631,64 € |
| Année 2 | 158 589,77 € | 154 833,31 € | 4 121 041,87 € |
| Année 3 | 164 525,32 € | 148 897,76 € | 3 956 516,55 € |
| Année 4 | 170 683,01 € | 142 740,07 € | 3 785 833,54 € |
| Année 5 | 177 071,18 € | 136 351,90 € | 3 608 762,36 € |
| Année 6 | 183 698,46 € | 129 724,62 € | 3 425 063,90 € |
| Année 7 | 190 573,75 € | 122 849,33 € | 3 234 490,15 € |
| Année 8 | 197 706,39 € | 115 716,69 € | 3 036 783,76 € |
| Année 9 | 205 105,93 € | 108 317,15 € | 2 831 677,83 € |
| Année 10 | 212 782,46 € | 100 640,62 € | 2 618 895,37 € |
| Année 11 | 220 746,30 € | 92 676,78 € | 2 398 149,07 € |
| Année 12 | 229 008,19 € | 84 414,89 € | 2 169 140,88 € |
| Année 13 | 237 579,29 € | 75 843,79 € | 1 931 561,59 € |
| Année 14 | 246 471,20 € | 66 951,88 € | 1 685 090,39 € |
| Année 15 | 255 695,89 € | 57 727,19 € | 1 429 394,50 € |
| Année 16 | 265 265,84 € | 48 157,24 € | 1 164 128,66 € |
| Année 17 | 275 193,97 € | 38 229,11 € | 888 934,69 € |
| Année 18 | 285 493,67 € | 27 929,41 € | 603 441,02 € |
| Année 19 | 296 178,87 € | 17 244,21 € | 307 262,15 € |
| Année 20 | 307 262,15 € | 6 159,11 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 432 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 625 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.