Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 332 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 529,33 € | 25 529,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 362 € / mois | 72 941 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 346 600 € | 4 679 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 313 € | 4 440 813 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 332 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 190 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 388 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 332 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 149 419,44 € | 156 932,52 € | 4 183 080,56 € |
| Année 2 | 155 011,80 € | 151 340,16 € | 4 028 068,76 € |
| Année 3 | 160 813,41 € | 145 538,55 € | 3 867 255,35 € |
| Année 4 | 166 832,20 € | 139 519,76 € | 3 700 423,15 € |
| Année 5 | 173 076,25 € | 133 275,71 € | 3 527 346,90 € |
| Année 6 | 179 553,97 € | 126 797,99 € | 3 347 792,93 € |
| Année 7 | 186 274,17 € | 120 077,79 € | 3 161 518,76 € |
| Année 8 | 193 245,86 € | 113 106,10 € | 2 968 272,90 € |
| Année 9 | 200 478,50 € | 105 873,46 € | 2 767 794,40 € |
| Année 10 | 207 981,82 € | 98 370,14 € | 2 559 812,58 € |
| Année 11 | 215 765,96 € | 90 586,00 € | 2 344 046,62 € |
| Année 12 | 223 841,45 € | 82 510,51 € | 2 120 205,17 € |
| Année 13 | 232 219,21 € | 74 132,75 € | 1 887 985,96 € |
| Année 14 | 240 910,48 € | 65 441,48 € | 1 647 075,48 € |
| Année 15 | 249 927,06 € | 56 424,90 € | 1 397 148,42 € |
| Année 16 | 259 281,07 € | 47 070,89 € | 1 137 867,35 € |
| Année 17 | 268 985,23 € | 37 366,73 € | 868 882,12 € |
| Année 18 | 279 052,57 € | 27 299,39 € | 589 829,55 € |
| Année 19 | 289 496,68 € | 16 855,28 € | 300 332,87 € |
| Année 20 | 300 332,87 € | 6 020,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 332 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 941 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 433 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.