Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 382 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 823,96 € | 25 823,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 254 € / mois | 73 783 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 350 600 € | 4 733 100 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 563 € | 4 492 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 382 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 790 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 138 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 382 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 151 143,89 € | 158 743,63 € | 4 231 356,11 € |
| Année 2 | 156 800,76 € | 153 086,76 € | 4 074 555,35 € |
| Année 3 | 162 669,36 € | 147 218,16 € | 3 911 885,99 € |
| Année 4 | 168 757,60 € | 141 129,92 € | 3 743 128,39 € |
| Année 5 | 175 073,71 € | 134 813,81 € | 3 568 054,68 € |
| Année 6 | 181 626,21 € | 128 261,31 € | 3 386 428,47 € |
| Année 7 | 188 423,96 € | 121 463,56 € | 3 198 004,51 € |
| Année 8 | 195 476,10 € | 114 411,42 € | 3 002 528,41 € |
| Année 9 | 202 792,22 € | 107 095,30 € | 2 799 736,19 € |
| Année 10 | 210 382,14 € | 99 505,38 € | 2 589 354,05 € |
| Année 11 | 218 256,13 € | 91 631,39 € | 2 371 097,92 € |
| Année 12 | 226 424,83 € | 83 462,69 € | 2 144 673,09 € |
| Année 13 | 234 899,22 € | 74 988,30 € | 1 909 773,87 € |
| Année 14 | 243 690,83 € | 66 196,69 € | 1 666 083,04 € |
| Année 15 | 252 811,47 € | 57 076,05 € | 1 413 271,57 € |
| Année 16 | 262 273,46 € | 47 614,06 € | 1 150 998,11 € |
| Année 17 | 272 089,58 € | 37 797,94 € | 878 908,53 € |
| Année 18 | 282 273,11 € | 27 614,41 € | 596 635,42 € |
| Année 19 | 292 837,75 € | 17 049,77 € | 303 797,67 € |
| Année 20 | 303 797,67 € | 6 089,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 382 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 783 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 350 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 563 € (2,5%).