Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 445 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 736,81 € | 21 736,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 869 € / mois | 62 105 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 355 600 € | 4 800 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 125 € | 4 556 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 445 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 445 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 595,94 € | 185 245,78 € | 4 369 404,06 € |
| Année 2 | 78 832,80 € | 182 008,92 € | 4 290 571,26 € |
| Année 3 | 82 208,25 € | 178 633,47 € | 4 208 363,01 € |
| Année 4 | 85 728,25 € | 175 113,47 € | 4 122 634,76 € |
| Année 5 | 89 398,97 € | 171 442,75 € | 4 033 235,79 € |
| Année 6 | 93 226,84 € | 167 614,88 € | 3 940 008,95 € |
| Année 7 | 97 218,63 € | 163 623,09 € | 3 842 790,32 € |
| Année 8 | 101 381,33 € | 159 460,39 € | 3 741 408,99 € |
| Année 9 | 105 722,29 € | 155 119,43 € | 3 635 686,70 € |
| Année 10 | 110 249,11 € | 150 592,61 € | 3 525 437,59 € |
| Année 11 | 114 969,76 € | 145 871,96 € | 3 410 467,83 € |
| Année 12 | 119 892,52 € | 140 949,20 € | 3 290 575,31 € |
| Année 13 | 125 026,11 € | 135 815,61 € | 3 165 549,20 € |
| Année 14 | 130 379,46 € | 130 462,26 € | 3 035 169,74 € |
| Année 15 | 135 962,06 € | 124 879,66 € | 2 899 207,68 € |
| Année 16 | 141 783,67 € | 119 058,05 € | 2 757 424,01 € |
| Année 17 | 147 854,56 € | 112 987,16 € | 2 609 569,45 € |
| Année 18 | 154 185,41 € | 106 656,31 € | 2 455 384,04 € |
| Année 19 | 160 787,32 € | 100 054,40 € | 2 294 596,72 € |
| Année 20 | 167 671,92 € | 93 169,80 € | 2 126 924,80 € |
| Année 21 | 174 851,29 € | 85 990,43 € | 1 952 073,51 € |
| Année 22 | 182 338,07 € | 78 503,65 € | 1 769 735,44 € |
| Année 23 | 190 145,42 € | 70 696,30 € | 1 579 590,02 € |
| Année 24 | 198 287,05 € | 62 554,67 € | 1 381 302,97 € |
| Année 25 | 206 777,34 € | 54 064,38 € | 1 174 525,63 € |
| Année 26 | 215 631,13 € | 45 210,59 € | 958 894,50 € |
| Année 27 | 224 864,01 € | 35 977,71 € | 734 030,49 € |
| Année 28 | 234 492,23 € | 26 349,49 € | 499 538,26 € |
| Année 29 | 244 532,74 € | 16 308,98 € | 255 005,52 € |
| Année 30 | 255 005,52 € | 5 838,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 445 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 105 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 340 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 355 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 125 € (2,5%).