Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 545 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 225,83 € | 22 225,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 351 € / mois | 63 502 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 600 € | 4 908 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 625 € | 4 658 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 545 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 545 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 296,66 € | 189 413,30 € | 4 467 703,34 € |
| Année 2 | 80 606,34 € | 186 103,62 € | 4 387 097,00 € |
| Année 3 | 84 057,75 € | 182 652,21 € | 4 303 039,25 € |
| Année 4 | 87 656,91 € | 179 053,05 € | 4 215 382,34 € |
| Année 5 | 91 410,22 € | 175 299,74 € | 4 123 972,12 € |
| Année 6 | 95 324,24 € | 171 385,72 € | 4 028 647,88 € |
| Année 7 | 99 405,82 € | 167 304,14 € | 3 929 242,06 € |
| Année 8 | 103 662,20 € | 163 047,76 € | 3 825 579,86 € |
| Année 9 | 108 100,79 € | 158 609,17 € | 3 717 479,07 € |
| Année 10 | 112 729,45 € | 153 980,51 € | 3 604 749,62 € |
| Année 11 | 117 556,31 € | 149 153,65 € | 3 487 193,31 € |
| Année 12 | 122 589,83 € | 144 120,13 € | 3 364 603,48 € |
| Année 13 | 127 838,87 € | 138 871,09 € | 3 236 764,61 € |
| Année 14 | 133 312,68 € | 133 397,28 € | 3 103 451,93 € |
| Année 15 | 139 020,87 € | 127 689,09 € | 2 964 431,06 € |
| Année 16 | 144 973,49 € | 121 736,47 € | 2 819 457,57 € |
| Année 17 | 151 180,95 € | 115 529,01 € | 2 668 276,62 € |
| Année 18 | 157 654,23 € | 109 055,73 € | 2 510 622,39 € |
| Année 19 | 164 404,65 € | 102 305,31 € | 2 346 217,74 € |
| Année 20 | 171 444,14 € | 95 265,82 € | 2 174 773,60 € |
| Année 21 | 178 785,05 € | 87 924,91 € | 1 995 988,55 € |
| Année 22 | 186 440,25 € | 80 269,71 € | 1 809 548,30 € |
| Année 23 | 194 423,26 € | 72 286,70 € | 1 615 125,04 € |
| Année 24 | 202 748,08 € | 63 961,88 € | 1 412 376,96 € |
| Année 25 | 211 429,31 € | 55 280,65 € | 1 200 947,65 € |
| Année 26 | 220 482,31 € | 46 227,65 € | 980 465,34 € |
| Année 27 | 229 922,91 € | 36 787,05 € | 750 542,43 € |
| Année 28 | 239 767,76 € | 26 942,20 € | 510 774,67 € |
| Année 29 | 250 034,16 € | 16 675,80 € | 260 740,51 € |
| Année 30 | 260 740,51 € | 5 969,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 545 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 454 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.