Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 545 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 670,26 € | 32 670,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 001 € / mois | 93 344 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 600 € | 4 908 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 625 € | 4 658 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 545 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 545 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 233 132,75 € | 158 910,37 € | 4 311 867,25 € |
| Année 2 | 241 617,21 € | 150 425,91 € | 4 070 250,04 € |
| Année 3 | 250 410,48 € | 141 632,64 € | 3 819 839,56 € |
| Année 4 | 259 523,74 € | 132 519,38 € | 3 560 315,82 € |
| Année 5 | 268 968,65 € | 123 074,47 € | 3 291 347,17 € |
| Année 6 | 278 757,31 € | 113 285,81 € | 3 012 589,86 € |
| Année 7 | 288 902,19 € | 103 140,93 € | 2 723 687,67 € |
| Année 8 | 299 416,32 € | 92 626,80 € | 2 424 271,35 € |
| Année 9 | 310 313,07 € | 81 730,05 € | 2 113 958,28 € |
| Année 10 | 321 606,40 € | 70 436,72 € | 1 792 351,88 € |
| Année 11 | 333 310,71 € | 58 732,41 € | 1 459 041,17 € |
| Année 12 | 345 440,96 € | 46 602,16 € | 1 113 600,21 € |
| Année 13 | 358 012,71 € | 34 030,41 € | 755 587,50 € |
| Année 14 | 371 041,97 € | 21 001,15 € | 384 545,53 € |
| Année 15 | 384 545,53 € | 7 497,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 545 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 363 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 625 € (2,5%).
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.