Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 545 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 367,26 € | 23 367,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 810 € / mois | 66 764 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 363 600 € | 4 908 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 625 € | 4 658 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 545 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 740 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 545 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 111 879,54 € | 168 527,58 € | 4 433 120,46 € |
| Année 2 | 116 147,89 € | 164 259,23 € | 4 316 972,57 € |
| Année 3 | 120 579,09 € | 159 828,03 € | 4 196 393,48 € |
| Année 4 | 125 179,34 € | 155 227,78 € | 4 071 214,14 € |
| Année 5 | 129 955,09 € | 150 452,03 € | 3 941 259,05 € |
| Année 6 | 134 913,05 € | 145 494,07 € | 3 806 346,00 € |
| Année 7 | 140 060,15 € | 140 346,97 € | 3 666 285,85 € |
| Année 8 | 145 403,64 € | 135 003,48 € | 3 520 882,21 € |
| Année 9 | 150 950,97 € | 129 456,15 € | 3 369 931,24 € |
| Année 10 | 156 709,94 € | 123 697,18 € | 3 213 221,30 € |
| Année 11 | 162 688,63 € | 117 718,49 € | 3 050 532,67 € |
| Année 12 | 168 895,42 € | 111 511,70 € | 2 881 637,25 € |
| Année 13 | 175 339,00 € | 105 068,12 € | 2 706 298,25 € |
| Année 14 | 182 028,41 € | 98 378,71 € | 2 524 269,84 € |
| Année 15 | 188 973,02 € | 91 434,10 € | 2 335 296,82 € |
| Année 16 | 196 182,59 € | 84 224,53 € | 2 139 114,23 € |
| Année 17 | 203 667,21 € | 76 739,91 € | 1 935 447,02 € |
| Année 18 | 211 437,37 € | 68 969,75 € | 1 724 009,65 € |
| Année 19 | 219 503,97 € | 60 903,15 € | 1 504 505,68 € |
| Année 20 | 227 878,34 € | 52 528,78 € | 1 276 627,34 € |
| Année 21 | 236 572,19 € | 43 834,93 € | 1 040 055,15 € |
| Année 22 | 245 597,73 € | 34 809,39 € | 794 457,42 € |
| Année 23 | 254 967,60 € | 25 439,52 € | 539 489,82 € |
| Année 24 | 264 694,92 € | 15 712,20 € | 274 794,90 € |
| Année 25 | 274 794,90 € | 5 613,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 545 000 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 454 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.