Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 645 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 881,39 € | 23 881,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 368 € / mois | 68 233 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 600 € | 5 016 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 125 € | 4 761 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 645 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 341,12 € | 172 235,56 € | 4 530 658,88 € |
| Année 2 | 118 703,41 € | 167 873,27 € | 4 411 955,47 € |
| Année 3 | 123 232,10 € | 163 344,58 € | 4 288 723,37 € |
| Année 4 | 127 933,55 € | 158 643,13 € | 4 160 789,82 € |
| Année 5 | 132 814,37 € | 153 762,31 € | 4 027 975,45 € |
| Année 6 | 137 881,41 € | 148 695,27 € | 3 890 094,04 € |
| Année 7 | 143 141,77 € | 143 434,91 € | 3 746 952,27 € |
| Année 8 | 148 602,82 € | 137 973,86 € | 3 598 349,45 € |
| Année 9 | 154 272,22 € | 132 304,46 € | 3 444 077,23 € |
| Année 10 | 160 157,87 € | 126 418,81 € | 3 283 919,36 € |
| Année 11 | 166 268,11 € | 120 308,57 € | 3 117 651,25 € |
| Année 12 | 172 611,45 € | 113 965,23 € | 2 945 039,80 € |
| Année 13 | 179 196,80 € | 107 379,88 € | 2 765 843,00 € |
| Année 14 | 186 033,40 € | 100 543,28 € | 2 579 809,60 € |
| Année 15 | 193 130,81 € | 93 445,87 € | 2 386 678,79 € |
| Année 16 | 200 499,01 € | 86 077,67 € | 2 186 179,78 € |
| Année 17 | 208 148,31 € | 78 428,37 € | 1 978 031,47 € |
| Année 18 | 216 089,42 € | 70 487,26 € | 1 761 942,05 € |
| Année 19 | 224 333,52 € | 62 243,16 € | 1 537 608,53 € |
| Année 20 | 232 892,13 € | 53 684,55 € | 1 304 716,40 € |
| Année 21 | 241 777,28 € | 44 799,40 € | 1 062 939,12 € |
| Année 22 | 251 001,38 € | 35 575,30 € | 811 937,74 € |
| Année 23 | 260 577,42 € | 25 999,26 € | 551 360,32 € |
| Année 24 | 270 518,78 € | 16 057,90 € | 280 841,54 € |
| Année 25 | 280 841,54 € | 5 737,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 645 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 464 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.