Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 645 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 370,75 € | 27 370,75 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 942 € / mois | 78 202 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 600 € | 5 016 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 125 € | 4 761 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 645 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 645 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 160 197,06 € | 168 251,94 € | 4 484 802,94 € |
| Année 2 | 166 192,76 € | 162 256,24 € | 4 318 610,18 € |
| Année 3 | 172 412,88 € | 156 036,12 € | 4 146 197,30 € |
| Année 4 | 178 865,78 € | 149 583,22 € | 3 967 331,52 € |
| Année 5 | 185 560,22 € | 142 888,78 € | 3 781 771,30 € |
| Année 6 | 192 505,20 € | 135 943,80 € | 3 589 266,10 € |
| Année 7 | 199 710,12 € | 128 738,88 € | 3 389 555,98 € |
| Année 8 | 207 184,66 € | 121 264,34 € | 3 182 371,32 € |
| Année 9 | 214 938,99 € | 113 510,01 € | 2 967 432,33 € |
| Année 10 | 222 983,52 € | 105 465,48 € | 2 744 448,81 € |
| Année 11 | 231 329,16 € | 97 119,84 € | 2 513 119,65 € |
| Année 12 | 239 987,12 € | 88 461,88 € | 2 273 132,53 € |
| Année 13 | 248 969,14 € | 79 479,86 € | 2 024 163,39 € |
| Année 14 | 258 287,35 € | 70 161,65 € | 1 765 876,04 € |
| Année 15 | 267 954,28 € | 60 494,72 € | 1 497 921,76 € |
| Année 16 | 277 983,02 € | 50 465,98 € | 1 219 938,74 € |
| Année 17 | 288 387,11 € | 40 061,89 € | 931 551,63 € |
| Année 18 | 299 180,60 € | 29 268,40 € | 632 371,03 € |
| Année 19 | 310 378,08 € | 18 070,92 € | 321 992,95 € |
| Année 20 | 321 992,95 € | 6 454,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 645 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 125 € (2,5%).