Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 745 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 395,53 € | 24 395,53 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 926 € / mois | 69 702 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 600 € | 5 124 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 625 € | 4 863 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 745 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 140 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 575 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 745 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 802,82 € | 175 943,54 € | 4 628 197,18 € |
| Année 2 | 121 259,01 € | 171 487,35 € | 4 506 938,17 € |
| Année 3 | 125 885,20 € | 166 861,16 € | 4 381 052,97 € |
| Année 4 | 130 687,89 € | 162 058,47 € | 4 250 365,08 € |
| Année 5 | 135 673,81 € | 157 072,55 € | 4 114 691,27 € |
| Année 6 | 140 849,93 € | 151 896,43 € | 3 973 841,34 € |
| Année 7 | 146 223,52 € | 146 522,84 € | 3 827 617,82 € |
| Année 8 | 151 802,15 € | 140 944,21 € | 3 675 815,67 € |
| Année 9 | 157 593,60 € | 135 152,76 € | 3 518 222,07 € |
| Année 10 | 163 606,00 € | 129 140,36 € | 3 354 616,07 € |
| Année 11 | 169 847,78 € | 122 898,58 € | 3 184 768,29 € |
| Année 12 | 176 327,70 € | 116 418,66 € | 3 008 440,59 € |
| Année 13 | 183 054,81 € | 109 691,55 € | 2 825 385,78 € |
| Année 14 | 190 038,61 € | 102 707,75 € | 2 635 347,17 € |
| Année 15 | 197 288,80 € | 95 457,56 € | 2 438 058,37 € |
| Année 16 | 204 815,65 € | 87 930,71 € | 2 233 242,72 € |
| Année 17 | 212 629,63 € | 80 116,73 € | 2 020 613,09 € |
| Année 18 | 220 741,72 € | 72 004,64 € | 1 799 871,37 € |
| Année 19 | 229 163,30 € | 63 583,06 € | 1 570 708,07 € |
| Année 20 | 237 906,17 € | 54 840,19 € | 1 332 801,90 € |
| Année 21 | 246 982,59 € | 45 763,77 € | 1 085 819,31 € |
| Année 22 | 256 405,30 € | 36 341,06 € | 829 414,01 € |
| Année 23 | 266 187,52 € | 26 558,84 € | 563 226,49 € |
| Année 24 | 276 342,90 € | 16 403,46 € | 286 883,59 € |
| Année 25 | 286 883,59 € | 5 860,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 745 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 379 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 625 € (2,5%).
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 474 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.