Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 595 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 624,33 € | 23 624,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 589 € / mois | 67 498 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 600 € | 4 962 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 875 € | 4 709 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 595 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 595 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 110,41 € | 170 381,55 € | 4 481 889,59 € |
| Année 2 | 117 425,71 € | 166 066,25 € | 4 364 463,88 € |
| Année 3 | 121 905,66 € | 161 586,30 € | 4 242 558,22 € |
| Année 4 | 126 556,53 € | 156 935,43 € | 4 116 001,69 € |
| Année 5 | 131 384,80 € | 152 107,16 € | 3 984 616,89 € |
| Année 6 | 136 397,31 € | 147 094,65 € | 3 848 219,58 € |
| Année 7 | 141 601,04 € | 141 890,92 € | 3 706 618,54 € |
| Année 8 | 147 003,32 € | 136 488,64 € | 3 559 615,22 € |
| Année 9 | 152 611,68 € | 130 880,28 € | 3 407 003,54 € |
| Année 10 | 158 434,00 € | 125 057,96 € | 3 248 569,54 € |
| Année 11 | 164 478,47 € | 119 013,49 € | 3 084 091,07 € |
| Année 12 | 170 753,54 € | 112 738,42 € | 2 913 337,53 € |
| Année 13 | 177 267,99 € | 106 223,97 € | 2 736 069,54 € |
| Année 14 | 184 030,99 € | 99 460,97 € | 2 552 038,55 € |
| Année 15 | 191 052,02 € | 92 439,94 € | 2 360 986,53 € |
| Année 16 | 198 340,90 € | 85 151,06 € | 2 162 645,63 € |
| Année 17 | 205 907,86 € | 77 584,10 € | 1 956 737,77 € |
| Année 18 | 213 763,51 € | 69 728,45 € | 1 742 974,26 € |
| Année 19 | 221 918,88 € | 61 573,08 € | 1 521 055,38 € |
| Année 20 | 230 385,36 € | 53 106,60 € | 1 290 670,02 € |
| Année 21 | 239 174,87 € | 44 317,09 € | 1 051 495,15 € |
| Année 22 | 248 299,70 € | 35 192,26 € | 803 195,45 € |
| Année 23 | 257 772,63 € | 25 719,33 € | 545 422,82 € |
| Année 24 | 267 607,00 € | 15 884,96 € | 277 815,82 € |
| Année 25 | 277 815,82 € | 5 675,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 595 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 140 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 498 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.