Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 458 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 268,84 € | 26 268,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 603 € / mois | 75 054 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 356 640 € | 4 814 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 450 € | 4 569 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 458 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 270 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 458 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 153 747,67 € | 161 478,41 € | 4 304 252,33 € |
| Année 2 | 159 502,02 € | 155 724,06 € | 4 144 750,31 € |
| Année 3 | 165 471,69 € | 149 754,39 € | 3 979 278,62 € |
| Année 4 | 171 664,83 € | 143 561,25 € | 3 807 613,79 € |
| Année 5 | 178 089,76 € | 137 136,32 € | 3 629 524,03 € |
| Année 6 | 184 755,12 € | 130 470,96 € | 3 444 768,91 € |
| Année 7 | 191 669,97 € | 123 556,11 € | 3 253 098,94 € |
| Année 8 | 198 843,60 € | 116 382,48 € | 3 054 255,34 € |
| Année 9 | 206 285,76 € | 108 940,32 € | 2 847 969,58 € |
| Année 10 | 214 006,43 € | 101 219,65 € | 2 633 963,15 € |
| Année 11 | 222 016,06 € | 93 210,02 € | 2 411 947,09 € |
| Année 12 | 230 325,48 € | 84 900,60 € | 2 181 621,61 € |
| Année 13 | 238 945,88 € | 76 280,20 € | 1 942 675,73 € |
| Année 14 | 247 888,95 € | 67 337,13 € | 1 694 786,78 € |
| Année 15 | 257 166,69 € | 58 059,39 € | 1 437 620,09 € |
| Année 16 | 266 791,70 € | 48 434,38 € | 1 170 828,39 € |
| Année 17 | 276 776,92 € | 38 449,16 € | 894 051,47 € |
| Année 18 | 287 135,87 € | 28 090,21 € | 606 915,60 € |
| Année 19 | 297 882,53 € | 17 343,55 € | 309 033,07 € |
| Année 20 | 309 033,07 € | 6 194,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 458 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 356 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 450 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 054 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.