Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 508 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 563,47 € | 26 563,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 495 € / mois | 75 896 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 360 640 € | 4 868 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 700 € | 4 620 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 508 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 296 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 508 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 155 472,14 € | 163 289,50 € | 4 352 527,86 € |
| Année 2 | 161 291,04 € | 157 470,60 € | 4 191 236,82 € |
| Année 3 | 167 327,66 € | 151 433,98 € | 4 023 909,16 € |
| Année 4 | 173 590,25 € | 145 171,39 € | 3 850 318,91 € |
| Année 5 | 180 087,22 € | 138 674,42 € | 3 670 231,69 € |
| Année 6 | 186 827,38 € | 131 934,26 € | 3 483 404,31 € |
| Année 7 | 193 819,76 € | 124 941,88 € | 3 289 584,55 € |
| Année 8 | 201 073,87 € | 117 687,77 € | 3 088 510,68 € |
| Année 9 | 208 599,50 € | 110 162,14 € | 2 879 911,18 € |
| Année 10 | 216 406,74 € | 102 354,90 € | 2 663 504,44 € |
| Année 11 | 224 506,23 € | 94 255,41 € | 2 438 998,21 € |
| Année 12 | 232 908,85 € | 85 852,79 € | 2 206 089,36 € |
| Année 13 | 241 625,94 € | 77 135,70 € | 1 964 463,42 € |
| Année 14 | 250 669,30 € | 68 092,34 € | 1 713 794,12 € |
| Année 15 | 260 051,11 € | 58 710,53 € | 1 453 743,01 € |
| Année 16 | 269 784,05 € | 48 977,59 € | 1 183 958,96 € |
| Année 17 | 279 881,29 € | 38 880,35 € | 904 077,67 € |
| Année 18 | 290 356,44 € | 28 405,20 € | 613 721,23 € |
| Année 19 | 301 223,64 € | 17 538,00 € | 312 497,59 € |
| Année 20 | 312 497,59 € | 6 264,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 508 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 096 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 360 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 700 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 450 800 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.