Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 490 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 457,40 € | 26 457,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 174 € / mois | 75 593 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 200 € | 4 849 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 250 € | 4 602 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 490 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 080 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 490 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 154 851,30 € | 162 637,50 € | 4 335 148,70 € |
| Année 2 | 160 646,92 € | 156 841,88 € | 4 174 501,78 € |
| Année 3 | 166 659,48 € | 150 829,32 € | 4 007 842,30 € |
| Année 4 | 172 897,05 € | 144 591,75 € | 3 834 945,25 € |
| Année 5 | 179 368,09 € | 138 120,71 € | 3 655 577,16 € |
| Année 6 | 186 081,30 € | 131 407,50 € | 3 469 495,86 € |
| Année 7 | 193 045,79 € | 124 443,01 € | 3 276 450,07 € |
| Année 8 | 200 270,93 € | 117 217,87 € | 3 076 179,14 € |
| Année 9 | 207 766,48 € | 109 722,32 € | 2 868 412,66 € |
| Année 10 | 215 542,57 € | 101 946,23 € | 2 652 870,09 € |
| Année 11 | 223 609,71 € | 93 879,09 € | 2 429 260,38 € |
| Année 12 | 231 978,77 € | 85 510,03 € | 2 197 281,61 € |
| Année 13 | 240 661,05 € | 76 827,75 € | 1 956 620,56 € |
| Année 14 | 249 668,30 € | 67 820,50 € | 1 706 952,26 € |
| Année 15 | 259 012,65 € | 58 476,15 € | 1 447 939,61 € |
| Année 16 | 268 706,74 € | 48 782,06 € | 1 179 232,87 € |
| Année 17 | 278 763,66 € | 38 725,14 € | 900 469,21 € |
| Année 18 | 289 196,95 € | 28 291,85 € | 611 272,26 € |
| Année 19 | 300 020,76 € | 17 468,04 € | 311 251,50 € |
| Année 20 | 311 251,50 € | 6 239,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 490 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 449 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 593 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 359 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 112 250 € (2,5%).