Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 590 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 046,66 € | 27 046,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 960 € / mois | 77 276 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 200 € | 4 957 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 750 € | 4 704 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 590 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 158 300,21 € | 166 259,71 € | 4 431 699,79 € |
| Année 2 | 164 224,91 € | 160 335,01 € | 4 267 474,88 € |
| Année 3 | 170 371,38 € | 154 188,54 € | 4 097 103,50 € |
| Année 4 | 176 747,88 € | 147 812,04 € | 3 920 355,62 € |
| Année 5 | 183 363,05 € | 141 196,87 € | 3 736 992,57 € |
| Année 6 | 190 225,78 € | 134 334,14 € | 3 546 766,79 € |
| Année 7 | 197 345,38 € | 127 214,54 € | 3 349 421,41 € |
| Année 8 | 204 731,44 € | 119 828,48 € | 3 144 689,97 € |
| Année 9 | 212 393,93 € | 112 165,99 € | 2 932 296,04 € |
| Année 10 | 220 343,21 € | 104 216,71 € | 2 711 952,83 € |
| Année 11 | 228 590,02 € | 95 969,90 € | 2 483 362,81 € |
| Année 12 | 237 145,49 € | 87 414,43 € | 2 246 217,32 € |
| Année 13 | 246 021,16 € | 78 538,76 € | 2 000 196,16 € |
| Année 14 | 255 229,01 € | 69 330,91 € | 1 744 967,15 € |
| Année 15 | 264 781,49 € | 59 778,43 € | 1 480 185,66 € |
| Année 16 | 274 691,48 € | 49 868,44 € | 1 205 494,18 € |
| Année 17 | 284 972,39 € | 39 587,53 € | 920 521,79 € |
| Année 18 | 295 638,06 € | 28 921,86 € | 624 883,73 € |
| Année 19 | 306 702,95 € | 17 856,97 € | 318 180,78 € |
| Année 20 | 318 180,78 € | 6 377,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 590 000 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 459 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.