Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 590 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 445,89 € | 22 445,89 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 018 € / mois | 64 131 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 200 € | 4 957 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 750 € | 4 704 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 590 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 280 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 250 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 590 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 061,99 € | 191 288,69 € | 4 511 938,01 € |
| Année 2 | 81 404,45 € | 187 946,23 € | 4 430 533,56 € |
| Année 3 | 84 890,03 € | 184 460,65 € | 4 345 643,53 € |
| Année 4 | 88 524,86 € | 180 825,82 € | 4 257 118,67 € |
| Année 5 | 92 315,31 € | 177 035,37 € | 4 164 803,36 € |
| Année 6 | 96 268,07 € | 173 082,61 € | 4 068 535,29 € |
| Année 7 | 100 390,09 € | 168 960,59 € | 3 968 145,20 € |
| Année 8 | 104 688,58 € | 164 662,10 € | 3 863 456,62 € |
| Année 9 | 109 171,14 € | 160 179,54 € | 3 754 285,48 € |
| Année 10 | 113 845,63 € | 155 505,05 € | 3 640 439,85 € |
| Année 11 | 118 720,27 € | 150 630,41 € | 3 521 719,58 € |
| Année 12 | 123 803,64 € | 145 547,04 € | 3 397 915,94 € |
| Année 13 | 129 104,67 € | 140 246,01 € | 3 268 811,27 € |
| Année 14 | 134 632,66 € | 134 718,02 € | 3 134 178,61 € |
| Année 15 | 140 397,36 € | 128 953,32 € | 2 993 781,25 € |
| Année 16 | 146 408,91 € | 122 941,77 € | 2 847 372,34 € |
| Année 17 | 152 677,85 € | 116 672,83 € | 2 694 694,49 € |
| Année 18 | 159 215,21 € | 110 135,47 € | 2 535 479,28 € |
| Année 19 | 166 032,47 € | 103 318,21 € | 2 369 446,81 € |
| Année 20 | 173 141,66 € | 96 209,02 € | 2 196 305,15 € |
| Année 21 | 180 555,24 € | 88 795,44 € | 2 015 749,91 € |
| Année 22 | 188 286,26 € | 81 064,42 € | 1 827 463,65 € |
| Année 23 | 196 348,30 € | 73 002,38 € | 1 631 115,35 € |
| Année 24 | 204 755,54 € | 64 595,14 € | 1 426 359,81 € |
| Année 25 | 213 522,77 € | 55 827,91 € | 1 212 837,04 € |
| Année 26 | 222 665,36 € | 46 685,32 € | 990 171,68 € |
| Année 27 | 232 199,47 € | 37 151,21 € | 757 972,21 € |
| Année 28 | 242 141,80 € | 27 208,88 € | 515 830,41 € |
| Année 29 | 252 509,84 € | 16 840,84 € | 263 320,57 € |
| Année 30 | 263 320,57 € | 6 028,91 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 590 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.