Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 494 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 107,63 € | 23 107,63 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 023 € / mois | 66 022 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 560 € | 4 854 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 363 € | 4 606 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 494 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 494 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 636,52 € | 166 655,04 € | 4 383 863,48 € |
| Année 2 | 114 857,46 € | 162 434,10 € | 4 269 006,02 € |
| Année 3 | 119 239,41 € | 158 052,15 € | 4 149 766,61 € |
| Année 4 | 123 788,56 € | 153 503,00 € | 4 025 978,05 € |
| Année 5 | 128 511,23 € | 148 780,33 € | 3 897 466,82 € |
| Année 6 | 133 414,11 € | 143 877,45 € | 3 764 052,71 € |
| Année 7 | 138 504,03 € | 138 787,53 € | 3 625 548,68 € |
| Année 8 | 143 788,15 € | 133 503,41 € | 3 481 760,53 € |
| Année 9 | 149 273,87 € | 128 017,69 € | 3 332 486,66 € |
| Année 10 | 154 968,82 € | 122 322,74 € | 3 177 517,84 € |
| Année 11 | 160 881,10 € | 116 410,46 € | 3 016 636,74 € |
| Année 12 | 167 018,90 € | 110 272,66 € | 2 849 617,84 € |
| Année 13 | 173 390,90 € | 103 900,66 € | 2 676 226,94 € |
| Année 14 | 180 005,99 € | 97 285,57 € | 2 496 220,95 € |
| Année 15 | 186 873,44 € | 90 418,12 € | 2 309 347,51 € |
| Année 16 | 194 002,91 € | 83 288,65 € | 2 115 344,60 € |
| Année 17 | 201 404,37 € | 75 887,19 € | 1 913 940,23 € |
| Année 18 | 209 088,22 € | 68 203,34 € | 1 704 852,01 € |
| Année 19 | 217 065,21 € | 60 226,35 € | 1 487 786,80 € |
| Année 20 | 225 346,52 € | 51 945,04 € | 1 262 440,28 € |
| Année 21 | 233 943,77 € | 43 347,79 € | 1 028 496,51 € |
| Année 22 | 242 869,04 € | 34 422,52 € | 785 627,47 € |
| Année 23 | 252 134,79 € | 25 156,77 € | 533 492,68 € |
| Année 24 | 261 754,09 € | 15 537,47 € | 271 738,59 € |
| Année 25 | 271 738,59 € | 5 551,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 494 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 022 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.