Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 494 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 978,88 € | 21 978,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 603 € / mois | 62 797 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 359 560 € | 4 854 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 363 € | 4 606 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 494 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 134 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 818 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 494 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 437,85 € | 187 308,71 € | 4 418 062,15 € |
| Année 2 | 79 710,76 € | 184 035,80 € | 4 338 351,39 € |
| Année 3 | 83 123,82 € | 180 622,74 € | 4 255 227,57 € |
| Année 4 | 86 683,00 € | 177 063,56 € | 4 168 544,57 € |
| Année 5 | 90 394,62 € | 173 351,94 € | 4 078 149,95 € |
| Année 6 | 94 265,14 € | 169 481,42 € | 3 983 884,81 € |
| Année 7 | 98 301,39 € | 165 445,17 € | 3 885 583,42 € |
| Année 8 | 102 510,46 € | 161 236,10 € | 3 783 072,96 € |
| Année 9 | 106 899,74 € | 156 846,82 € | 3 676 173,22 € |
| Année 10 | 111 476,96 € | 152 269,60 € | 3 564 696,26 € |
| Année 11 | 116 250,20 € | 147 496,36 € | 3 448 446,06 € |
| Année 12 | 121 227,79 € | 142 518,77 € | 3 327 218,27 € |
| Année 13 | 126 418,53 € | 137 328,03 € | 3 200 799,74 € |
| Année 14 | 131 831,53 € | 131 915,03 € | 3 068 968,21 € |
| Année 15 | 137 476,28 € | 126 270,28 € | 2 931 491,93 € |
| Année 16 | 143 362,75 € | 120 383,81 € | 2 788 129,18 € |
| Année 17 | 149 501,23 € | 114 245,33 € | 2 638 627,95 € |
| Année 18 | 155 902,58 € | 107 843,98 € | 2 482 725,37 € |
| Année 19 | 162 578,02 € | 101 168,54 € | 2 320 147,35 € |
| Année 20 | 169 539,30 € | 94 207,26 € | 2 150 608,05 € |
| Année 21 | 176 798,62 € | 86 947,94 € | 1 973 809,43 € |
| Année 22 | 184 368,78 € | 79 377,78 € | 1 789 440,65 € |
| Année 23 | 192 263,10 € | 71 483,46 € | 1 597 177,55 € |
| Année 24 | 200 495,41 € | 63 251,15 € | 1 396 682,14 € |
| Année 25 | 209 080,24 € | 54 666,32 € | 1 187 601,90 € |
| Année 26 | 218 032,63 € | 45 713,93 € | 969 569,27 € |
| Année 27 | 227 368,37 € | 36 378,19 € | 742 200,90 € |
| Année 28 | 237 103,81 € | 26 642,75 € | 505 097,09 € |
| Année 29 | 247 256,13 € | 16 490,43 € | 257 840,96 € |
| Année 30 | 257 840,96 € | 5 903,41 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 494 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 797 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 449 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.